智慧金融是金融服務行業(yè)與時代接軌的智能化手段，其具有數(shù)據(jù)分析、實時定位、智能決策等功能，為如今金融服務行業(yè)的轉(zhuǎn)型提供了新發(fā)展思路，有利于提升當代智慧金融服務的綜合質(zhì)量。然而金融業(yè)當前逐漸暴露出服務設施不完善、監(jiān)管體系不完善、新舊動能難融合、體系不成熟等問題，極大阻礙了智慧金融的轉(zhuǎn)型創(chuàng)新進程。對此，各金融服務機構(gòu)可借助物聯(lián)網(wǎng)技術，針對當前金融服務領域的現(xiàn)實困境，從體系構(gòu)建、完善設施、增強團隊實力等方面出發(fā)，探索金融服務領域的智慧化建設路徑，明確未來智慧金融創(chuàng)新發(fā)展的方向。

　　關鍵詞：物聯(lián)網(wǎng)技術；智慧金融；創(chuàng)新

　　智慧金融是依托互聯(lián)網(wǎng)技術，采用物聯(lián)網(wǎng)、人工智能、云計算等先進科技手段，對金融服務行業(yè)進行業(yè)務流程優(yōu)化、客戶智能服務等工作的智慧化提升手段。各金融主體之間可借助這些先進科技手段，將自身金融服務業(yè)務中的高效率、低風險優(yōu)勢發(fā)揮到最大，實現(xiàn)金融服務的創(chuàng)新與變革。

　　一、物聯(lián)網(wǎng)技術下的智慧金融創(chuàng)新意義

　　物聯(lián)網(wǎng)技術下的智慧金融業(yè)務代表著未來金融領域的發(fā)展改革方向，黨的十九大重點對當前金融領域轉(zhuǎn)型發(fā)展提出了重要指示，要求持續(xù)發(fā)動國家內(nèi)生動力，深化金融服務改革，防控金融風險，這一系列要求加速了金融行業(yè)向“智慧+”方向的發(fā)展進程。當前智慧金融正在物聯(lián)網(wǎng)技術的輔助下進入智能化階段，在今后的智慧發(fā)展中將發(fā)揮更多金融服務優(yōu)勢。

　　（一）有利于提高金融支付安全性

　　物聯(lián)網(wǎng)技術下，各金融主體之間的開放與合作程度更加深入，使得智慧金融創(chuàng)新逐漸表現(xiàn)出透明性和即時性的特征，為金融支付業(yè)務環(huán)節(jié)提供了安全保障。在智慧金融體系下，圍繞公開透明的網(wǎng)絡平臺，各金融主體之間可將自身的業(yè)務現(xiàn)狀、業(yè)務優(yōu)勢、業(yè)務服務水平等內(nèi)容通過平臺共享到信息流中，用戶只需登錄進入該平臺，便能瀏覽和查詢所需信息和之前封閉的信息，讓金融服務業(yè)務暴露在陽光下，從而提升金融支付的安全性，保障用戶資金流和信息流的安全性。

　　（二）有利于優(yōu)化金融服務個性化

　　物聯(lián)網(wǎng)技術中含有生物識別和RFID等科技，將其運用于智慧金融服務領域可迅速捕捉與識別客戶的需求，并為VIP客戶進行無干擾便捷服務。比如，可為用戶量身定制金融資金流的保管方案和提升收益的方案，提高客戶金融收益，滿足客戶需求。同時物聯(lián)網(wǎng)技術還可在企業(yè)原料或現(xiàn)金柜等貴重物品中安裝RFID技術芯片，對用戶的采購、倉儲、運輸、加工等金融流程進行全方位服務，便于用戶對物品進行及時查找和精準定位。

　　（三）有利于實現(xiàn)金融流程網(wǎng)絡性

　　物聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)和使用，使人在數(shù)字化虛擬世界中也建立起了一種特殊關系。以往人與實物的聯(lián)系中，主要依賴人為操作，如此容易產(chǎn)生數(shù)據(jù)誤差和信息虛假，但物聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡化技術的融入使得這一局限性被打破，物聯(lián)網(wǎng)技術能夠感知實物的“觸角”，通過錄入完整的數(shù)據(jù)信息，將現(xiàn)實世界不再局限于人為控制范圍，從而能夠?qū)崿F(xiàn)數(shù)字化和網(wǎng)絡化互動。而如今智慧金融服務體系下，用戶采用物聯(lián)網(wǎng)科技平臺，獲取金融機構(gòu)的充足信息后，經(jīng)過大數(shù)據(jù)引擎統(tǒng)計和分析，能夠針對用戶需求進行即時化和專業(yè)化服務，以滿足用戶不同需求。這一過程也是金融流程網(wǎng)絡化的結(jié)果［1］。

　　二、物聯(lián)網(wǎng)技術下的智慧金融特征

　　在現(xiàn)代市場經(jīng)濟中，金融服務領域正在尋求突破改革路徑，與物聯(lián)網(wǎng)技術的結(jié)合能夠使金融服務現(xiàn)狀發(fā)生質(zhì)的變化，最終形成智慧金融體系。智慧金融體系如今已逐步滲透于金融服務領域，其具有的海量數(shù)據(jù)感知分析、智能決策分析、即時互聯(lián)互通等特征為廣大用戶提供了便捷化服務。

　　（一）數(shù)據(jù)感知分析

　　在如今物聯(lián)網(wǎng)技術發(fā)展的時代，大眾社交和工作中都已經(jīng)有了移動互聯(lián)網(wǎng)的身影，這一形勢下催生了網(wǎng)絡中海量數(shù)據(jù)的出現(xiàn)。而對海量數(shù)據(jù)進行感知和分析是當前智慧金融創(chuàng)新轉(zhuǎn)型的重要任務，也是智慧金融決策業(yè)務拓展的基礎要素。一方面，金融服務行業(yè)利用物聯(lián)網(wǎng)智能技術能夠隨時隨地感知、捕捉和傳遞金融信息，了解當前金融市場的數(shù)據(jù)變化和更新內(nèi)容，實現(xiàn)海量數(shù)據(jù)的感知；另一方面，金融服務行業(yè)還能利用物聯(lián)網(wǎng)中的各項技術通過分析海量數(shù)據(jù)，把握用戶的金融態(tài)度、金融習慣與金融需求，進而為其制定針對性較強的服務和營銷體系，滿足用戶金融需求。

　　（二）智能決策服務

　　當今物聯(lián)網(wǎng)發(fā)展時代，金融服務行業(yè)可借助物聯(lián)網(wǎng)中的各項技術在海量數(shù)據(jù)分析基礎上，制定高端可行的金融服務及營銷方案，并在市場定位、產(chǎn)品策略、用戶劃分、促銷手段等內(nèi)容中形成智能一體化體系，便于在網(wǎng)絡平臺實現(xiàn)智能決策。同時，金融服務行業(yè)能夠借助物聯(lián)網(wǎng)中的RFID等科技以恰當?shù)姆绞綖橛脩籼峁┘皶r便捷的服務。此外，物聯(lián)網(wǎng)技術還能根據(jù)金融業(yè)務各環(huán)節(jié)的全程跟蹤指導，對金融供應鏈、資金流、信息流等內(nèi)容進行及時處理，實現(xiàn)智能決策服務［2］。

　　（三）信息實時共享

　　物聯(lián)網(wǎng)技術背景下，智慧金融服務體系的構(gòu)建和創(chuàng)新具有信息實時共享的特征。在物聯(lián)網(wǎng)搭建的金融服務平臺中，既有一站式服務，也可由用戶根據(jù)需要自行選擇服務內(nèi)容，平臺根據(jù)用戶選擇將獲取到的信息進行重新組合分析，進而將其傳輸?shù)较嚓P業(yè)務辦理平臺中，完成信息互聯(lián)互通和即時傳輸流程。而且經(jīng)濟一體化使得用戶資金流逐漸自由化，即便外出辦公、旅游或辦理其他業(yè)務，都能在智慧金融平臺中實現(xiàn)資金流、信息流的實時傳輸，這一過程便是客戶、金融主體、第三方服務機構(gòu)通過智能化平臺建立有效連接，進而實現(xiàn)信息通暢傳播的服務過程。

　　三、物聯(lián)網(wǎng)技術下的智慧金融創(chuàng)新現(xiàn)狀

　　近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)迅速發(fā)展，金融行業(yè)業(yè)務規(guī)模在不斷擴大，第三方支付、數(shù)字貨幣等金融業(yè)務的完善為大眾提供了更為全面的金融服務。然而由于金融行業(yè)自身的問題，金融服務業(yè)務運作時仍然面臨眾多監(jiān)管風險、設施不全、體系不夠等問題。因此，需深入分析物聯(lián)網(wǎng)技術下智慧金融在發(fā)展方面面臨的挑戰(zhàn)，總結(jié)問題根源。

　　（一）智慧金融服務設施不全面

　　當前，物聯(lián)網(wǎng)在智慧金融領域中仍處于探索應用階段，其中各項基礎智能服務平臺都處于調(diào)試運營期，智慧業(yè)務發(fā)展進程較為緩慢，致使智慧金融服務設施不全面的問題逐漸暴露出來。以雄安新區(qū)為例，當?shù)劂y行金融服務仍以傳統(tǒng)存貸業(yè)務為主，還未全面引進和安裝智慧平臺服務設施，使得其中的智慧金融業(yè)務占比較少，發(fā)展水平較低。而且，雄安新區(qū)內(nèi)許多銀行智慧金融服務設施呈現(xiàn)出分布不均勻的現(xiàn)象，據(jù)不完全統(tǒng)計，新區(qū)內(nèi)擁有且已經(jīng)開始投入使用的網(wǎng)點只有55家，智能器械270臺，能夠輻射到的客戶約50萬人，而且輻射區(qū)域較為集中，對邊緣化居民無法產(chǎn)生連鎖效應［3］。

　　（二）服務體系尚未成熟完善化

　　當前，部分金融機構(gòu)在引進物聯(lián)網(wǎng)技術時，存在管理方式單一落后等問題，致使服務體系亟待完善，主要體現(xiàn)在部分金融機構(gòu)智能化管理制度不完善，智慧金融在系統(tǒng)監(jiān)管、信息傳輸、資源共享等業(yè)務方面，相關法律法規(guī)如今還存有空白之處，政府及相關部門也尚未針對物聯(lián)網(wǎng)技術融入智慧金融領域這一內(nèi)容進行政策約束與制度立法，使得智慧金融在實際業(yè)務流程操作中出現(xiàn)較大漏洞問題，難以保證金融服務業(yè)務的有序進行。

　　（三）新舊動能轉(zhuǎn)換趨勢難融合

　　部分金融機構(gòu)看到了智慧金融發(fā)展?jié)摿Γ�于是持續(xù)投入了大量人力、物力和財力，也陸續(xù)制定了智慧金融發(fā)展創(chuàng)新規(guī)劃，期望提升自身金融服務的軟硬件基礎。比如，工商銀行發(fā)揮區(qū)塊鏈優(yōu)勢，構(gòu)建了資金管理體系，在部分區(qū)域內(nèi)推出了刷臉取款、聚合支付等服務。但由于長期以來金融機構(gòu)自身的一套傳統(tǒng)業(yè)務服務模式已根深蒂固，許多金融機構(gòu)對新出現(xiàn)的智能化服務模式呈現(xiàn)出一種排斥現(xiàn)象，在業(yè)務轉(zhuǎn)換、智能服務、安全規(guī)范等方面存在難融合現(xiàn)象。

　　（四）智慧金融監(jiān)管體系待完善

　　近年來，智慧金融機構(gòu)得到了迅速發(fā)展，并且在國內(nèi)諸多地區(qū)都開設了線上網(wǎng)點，極大便利了用戶的金融需求。但是科技引進和線上業(yè)務流程辦理過程中，人臉圖像識別系統(tǒng)、智能機器人等多種智能應用暴露出安全風險隱患問題，加大了金融機構(gòu)業(yè)務風險發(fā)生概率。比如人臉圖像識別系統(tǒng)中，如果遇到長相十分相似的親屬或朋友進入識別區(qū)域內(nèi)，系統(tǒng)則無法準確識別有需要的用戶身份，而且部分人臉識別系統(tǒng)級別低，用戶照片有時也能掃描通過，因此加大了金融風險監(jiān)管難度［4］。

　　（五）智慧金融團隊實力較薄弱

　　當前，部分地區(qū)金融團隊整體實力較薄弱，一方面是因為金融機構(gòu)了解接觸過智慧金融的人數(shù)較少，智能型人才比例較低，金融機構(gòu)即便引進智能設備也無人會用，會造成資源浪費現(xiàn)象。另一方面是金融機構(gòu)如今人員流動較大，年輕員工較少，老員工較多，部分老員工對傳統(tǒng)金融業(yè)務服務內(nèi)容較為熟悉，但對智能化的金融服務流程不夠熟悉，技術操作不夠熟練，比如對物聯(lián)網(wǎng)金融平臺的數(shù)據(jù)感知與分析、RFID射頻技術等流程還未熟練掌握，無法為用戶提供智能化金融服務。

　　四、物聯(lián)網(wǎng)技術下的智慧金融創(chuàng)新方向

　　當前物聯(lián)網(wǎng)技術下，智慧金融發(fā)展趨勢已勢不可擋。因此各金融機構(gòu)要順應時代潮流，積極引進智能化金融服務設備及其他資源，努力打造人性化的金融服務體系，同時健全金融監(jiān)管措施，減少風險隱患，為實現(xiàn)金融系統(tǒng)中資金流、信息流、信用流等服務內(nèi)容的準確高效做好準備工作。

　　（一）打造特色金融服務資源

　　基于物聯(lián)網(wǎng)技術的滲透與使用，當前智慧金融機構(gòu)在服務創(chuàng)新業(yè)務中需要改變傳統(tǒng)服務模式，推動金融網(wǎng)點由原先單一的交易處理型向綜合營銷型方向轉(zhuǎn)變，以“智慧、跨界”為主要服務理念，構(gòu)建一站式金融服務框架。比如各金融機構(gòu)可推出善融商務平臺，通過整合全國特定商品電商銷售資料，利用平臺中的數(shù)據(jù)處理技術對資料進行深入分析，進而提出一套切實可行的業(yè)務營銷方案，擴大金融服務資源輻射范圍。同時，金融機構(gòu)之間還能建立聯(lián)動合作機制，將各自優(yōu)勢及功能在善融商務平臺中進行資源共享，促進金融業(yè)務的創(chuàng)新共贏。

　　（二）構(gòu)建人性金融服務體系

　　隨著當前物聯(lián)網(wǎng)平臺在金融領域的滲透，智能手機、平板電腦等移動設備都能成為金融領域創(chuàng)新業(yè)務的載體。但金融領域的智能業(yè)務環(huán)境尚處于初步發(fā)展階段，未來還需進一步完善和擴大。因此，當前階段的主要任務就是先將金融機構(gòu)的代理業(yè)務、營銷業(yè)務、消費信貸等內(nèi)容應用到網(wǎng)絡平臺中，先滿足廣大用戶的基本金融需求。比如，金融機構(gòu)可打通電子渠道與物理網(wǎng)點的銜接渠道，建立專門網(wǎng)絡網(wǎng)點，讓用戶辦理金融業(yè)務不分地域，只需通過微信銀行、手機銀行、電話銀行等電子渠道便能預約服務，實現(xiàn)跨領域金融服務的無縫銜接［5］。

　　（三）塑造和諧金融生態(tài)鏈條

　　未來智慧金融的發(fā)展模式應當是為用戶提供電商圈、金融圈以及社交圈服務，通過各方平臺的參與滲透，推動金融業(yè)實現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展的模式。因此，當前智慧金融機構(gòu)需構(gòu)建和諧的金融生態(tài)圈，完成非金融數(shù)字生態(tài)金融模式的創(chuàng)建。具體可在物聯(lián)網(wǎng)金融平臺中增設以客戶為中心的金融生態(tài)系統(tǒng)，將機構(gòu)、客戶、第三方主體相互連接，三方主體之間無須當面對接，只要將信息流、資金流、商流、物流等信息全部在生態(tài)系統(tǒng)中進行處理即可，同時還能在系統(tǒng)中增設支付、理財、融資等產(chǎn)品服務模塊，有效整合金融機構(gòu)生態(tài)資源。

　　（四）健全金融風險管控機制

　　創(chuàng)新是一個優(yōu)勝劣汰的過程，也是一個不斷完善提升的過程，在傳統(tǒng)金融服務工作中，由于風險管控力度不夠，使得金融體系內(nèi)部信息和資金缺乏保障，極大影響了金融機構(gòu)業(yè)務服務及產(chǎn)品營銷。對此，智慧金融在今后發(fā)展過程中，要注重對金融風險進行有效控制。具體可在金融平臺中，安排專業(yè)技術人員對業(yè)務操作、技術平臺、制度規(guī)范、軟件系統(tǒng)等內(nèi)容進行全方位調(diào)整和更新，并每日進行系統(tǒng)查驗，阻斷一切可能發(fā)生的潛在安全風險。同時，金融機構(gòu)還要對金融信息及金融業(yè)務的各項流程設置多層加密保護措施，增設防火墻，安排電腦程序員對信息和資金的動向進行全程跟蹤、及時反饋，最大程度降低金融風險。

　　（五）組建專業(yè)金融服務團隊

　　各金融機構(gòu)要想創(chuàng)新智慧化和信息化服務體系建設，需在人才方面做好準備。一方面，金融機構(gòu)需對現(xiàn)有員工定期進行理論培訓和技能培訓，比如開展物聯(lián)網(wǎng)思想交流大會、信息技術座談會等，從思想上引導員工重視智慧金融建設目標和建設內(nèi)容，同時還可每周為員工組織一次物聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)操作培訓，每季度進行金融平臺操作技能比賽，對不合格的員工進行加訓或調(diào)崗，提升其金融實踐技能。另一方面，金融機構(gòu)可與高校進行合作，定期將企業(yè)員工派到高校進行理論知識學習和講座學習，同時還可挖掘高校中有發(fā)展?jié)摿Φ膶W生到企業(yè)實習，為企業(yè)做好人才儲備工作［6］。

　　五、結(jié)語

　　總之，物聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展為當前社會帶來了變革，也對金融服務領域帶來了信息化創(chuàng)新路徑指引，物聯(lián)網(wǎng)、云計算在金融領域的普及加快了金融服務智慧化和信息化發(fā)展進程。因此，今后國家及金融服務行業(yè)需持續(xù)發(fā)力，共同協(xié)作，利用物聯(lián)網(wǎng)、云計算等技術，建設好金融服務領域，真正實現(xiàn)金融系統(tǒng)的信息化和智能化，為更多大眾服務。

　　參考文獻：

　　［1］隋菱歌，陳佳音.基于物聯(lián)網(wǎng)與云計算技術發(fā)展智慧金融［J］.長春金融高等專科學校學報，2016（3）：61-63.

　　［2］周爽，劉赟.金融行業(yè)中人工智能的應用前景［J］.商場現(xiàn)代化，2020（6）：167-168.

　　［3］侯東軍.金融科技創(chuàng)新助力智慧金融發(fā)展［J］.甘肅金融，2020（5）：78-80.

　　［4］范一飛.尊重金融科技發(fā)展客觀規(guī)律，加快推進金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型［J］.中國金融家，2020（10）：15-16.

　　［5］邱紅星.基于物聯(lián)網(wǎng)的智慧金融創(chuàng)新初探［J］.現(xiàn)代交際，2016（9）：67-68.

　　［6］關偉哲，隋菱歌.基于物聯(lián)網(wǎng)的智慧金融創(chuàng)新研究［J］.科技創(chuàng)新導報，2016（6）：119-120.

　　作者：芮琳琳