從需求方(企業)的角度談對責任險投保的認識和理解，簡要介紹了公司購買保險的種類、投保時應關注的內容，通過具體案例分享交流選擇購買責任險時的幾點認識。

　　關鍵詞：責任保險;投保;理賠;案例分享

　　面對我國建設監理制度的不斷深化改革，如何在發展創新的同時提高監理企業的抗風險能力是需要迫切解決的問題。根據住建部統計，2018年，全國共發生房屋市政工程生產安全事故734起、死亡840人，同比分別上升6.1%和4.1%。2019年上半年全國安全生產事故同樣頻發，5月接連發生上海市長寧區“5·16”坍塌事故、廣西壯族自治區百色市“5·20”酒吧屋頂坍塌事故、青島地鐵4號線“5·27”坍塌事故，造成多人傷亡，社會影響惡劣，教訓極其慘痛。上海某廣場停車場冷卻水管道坍塌事故，造成3人死亡，直接經濟損失2238萬元。企業在遭受到安全生產事故時，不僅受到經濟損失、聲譽損失的同時相關人員亦被追責。面對安全管控問題，監理企業應當強化內部管理措施，制定相關職業操作標準，履行工作職責，使得建設項目風險能夠有效降低。與此同時，也要注重風險防范控制，包括管理風險和經濟風險。目前，市場上越來越多的業主在發生質量安全事故時，也要求監理單位由于自身的職業過失造成的經濟損失承擔有限賠償責任、更甚至于無限賠償責任。在這種情況下，職業責任保險對監理企業的重要性也日益加強。建設工程監理項目是如此，設備監理項目亦然。建設工程領域的保險種類也在保險行業發展的40多年間逐步不斷完善。隨著建筑工程一切險、安裝工程一切險、工程質量保證保險和相關職業責任保險被納入工程質量保險范疇，工程保險體系再度豐滿，詳見表1。

　　1對于職業責任險的幾點認識

　　1.1購買保險的優勢成因

　　2000年1月,上海天安保險公司推出國內首創的建設工程監理責任保險并且獲得保監會批準。英泰克工程顧問(上海)有限公司(以下簡稱：英泰克)于2002年4月16日率先向天安保險股份有限公司購買了上海市第一份“建筑工程監理責任保險”，保險金額1000萬元。建設監理是由監理單位提供的一種專業技術服務，應用合理的技能、提供應盡的義務。在工程項目開發建設過程中，監理單位的工作內容是多方面的，而履行職責的更多依賴于現場的工程管理人員。企業在經營活動中，如何才能有效控制和提高自身的抗風險能力。我們評估了企業經營風險主要來自于員工的過失責任及合同責任。因此，我們選擇了采購職業責任險。職業責任保險僅對專業人員因從事本職工作時的疏忽或失職造成的賠償責任負責，而對與其本職工作無關的活動的賠償責任不負責。

　　1.2雙方利益的合理保護

　　監理責任險為監理單位提供了一條安全而經濟的途徑，來轉移由于職業責任給業主或第三方造成的損失所必須承擔的法律責任，從而使雙方的利益都得到合理的保護。

　　1.3風險控制的實力展示

　　公司在向客戶做介紹或參與競標時，都會向客戶展示公司投保的保險證明。在市場經濟條件下,每一家企業均有遭受風險的可能性,通過對不同的保險配置完善可以轉嫁經濟風險和信用風險。因此，企業因購買保險提高了償債能力,也提高了信用。

　　1.4風險預控的必然選擇

　　隨著現有市場經濟的發展，有的工程監理合同內不再對賠償做出限定性約束條款，即無限責任條款。英泰克認為投保責任險對于公司經營風險防范控制就更加具有必要性。如何能夠提高企業的抗風險能力，如何在遭遇意外事故時盡可能的保證企業的持續經營不受影響，如何保障股東利益等等問題，都是每一位職業經理人應該思考的問題。企業購買保險是作為營業費用開支列支入賬，也就是將企業難以預測的損失費用化。保證企業經營穩定、加強經濟核算，更加準確地反映企業經營成果。

　　2公司購買的保險種類

　　公司在風險意識方面一直是重點關注的內容，因此，也為企業經營活動采購了不同保障范圍的保險險種，以下為公司投保部分險種的展示，見表2。通過英泰克公司投保的專業責任賠償險、商業綜合責任險等不同的保險險種基本涵蓋了職業責任損失、直接或間接經濟損失以及財產損失等。每年會根據業務的變化對投保的險種進行再審核。

　　3投保時應關注的內容

　　作為采購保險的需方，在選擇投保時企業應關注以下內容。

　　3.1關于投保額

　　英泰克選擇以財務報表體現的公司年營業收入作為投保基數。市場上有的企業為了控制成本會選擇限額投保，這類方式雖然從短期看是節約了保費成本開支，但容易在發生案件理賠時與保險公司理賠產生分歧。因此，建議企業按實足額投保，才能夠最大化保障自身利益。

　　3.2關于投保連續性

　　投保要保證連續性，對于追溯期條款應該加強關注。有的企業在經歷幾年零賠付以后，就認為投保的責任險沒有意義。實際采購保險就是一種長期的防范經營舉措。我們更期望就是“零出險”。

　　3.3關于附加險

　　保險中的附加險一項有時會很不起眼，容易被忽視，但實際這部分正是保險性價比最高的一塊內容。一般來說主險的理賠概率很低，因此，在附加險的設置上需要和保險公司溝通，擴展一些合理項內容，如政府性罰款等，以擴大保障企業的范圍。附加險設置合適可以為企業獲得更多的理賠范圍和機會。

　　3.4關于主險理賠材料的收集

　　在主險理賠中，保險公司對于要求遞交的基礎材料一般為：(1)相關部門或第三方機構認定的由于質量事故造成建設工程的損失的工程量清單。這一條就企業而言有時很難達到，因此，中國設備監理行業協會在設備責任險的定損問題上為企業帶來了很大的便捷度。(2)監理合同。(3)監理資質。(4)原工程建設的相關標準及工程量清單。由于各家保險單位對于理賠程序和要求的不同，建議確實有理賠案件發生時，第一時間要申報保險公司，同時積極配合、共同處理。

　　4案例分享

　　這是兩個海外責任險的案例。

　　4.1礦業設計及項目管理賠案

　　X公司與一金礦的礦主Y公司(下稱業主)簽訂了兩個關于該金礦的合同。第一個合同是提供工程設計服務，另一個合同是提供工程項目管理服務。由于工程管理及施工問題導致了該礦不能正常運營，業主向X公司提出索賠，指X公司應該負責賠償其疏忽和失職責任造成的損失。各方進行了多次會談和溝通，但是并沒有任何實質性進展。最后，業主停止向X公司支付服務費用;于是，X公司起訴業主要求得到未支付的200萬美金的服務費。之后，業主提起仲裁程序，要求就工程設計和項目管理服務事宜向X公司索賠1000萬美金賠款。X公司與業主曾進行兩天的調解，但調解并不成功。同時，業主提供新的證據作為索賠的支持，律師認為，該案的風險和責任要遠遠大于之前的預計。估計賠償金額可達到2400萬美金。辯護律師認為：X公司在執行這兩個合同的過程中應該有職責疏忽過失。雖有一些可減輕賠償責任的證據，但這些理據并不能完全支持抗辯成功或者較大的減輕損失。同時，由于賠案的性質、事故發生地點和相關的責任人等因素，辯護律師預計抗辯費用會超出110萬美金。

　　4.2建筑設計賠案

　　耗資3億美元，2004年建成的MITStataCenter，不單是研究及教學中心，也是學院新的地標。負責設計的是著名現代建筑設計大師FrankGehry(弗蘭克蓋里)，設計費為1500萬美元。建成以后，由于出現結構問題，MIT需要支付150萬美元重建演講廳，另外，StataCenter也出現滲漏、排污等問題，結果，麻省理工在2007年向設計師及承建商提出訴訟，要求賠償MIT的損失。在2010年4月雙方達成庭外和解，和解金額不詳。通過這兩個案例我們可以看到，職業疏忽造成的損失可能真的很高，甚至于會超出業務合同的營業收入。案例無論最后結果如何，在職業責任險保單限額內支付賠償金、以及抗辯費用是沒有異議的。

　　5上海市對安全生產責任保險的要求

　　日前，上海市應急局、上海市交通委、上海市住建委、上海市農業農村委、上海銀保監局、上海市財政局、上海市地方金融監管局聯合印發《上海市全面推行安全生產責任保險制度工作實施意見的通知》，主要內容有：(1)力爭到2020年，全面建成本市安全生產責任保險制度體系，實現安全生產責任保險制度的全面覆蓋。(2)其中，涉及從業人員和第三者死亡的賠償限額每人最低為60萬元。(3)保險機構應當按照不低于安全生產責任保險保費20%的比例提取事故預防專項資金。(4)鼓勵保險機構組建安全生產責任保險共保體。(5)共保體應當建立安全生產責任保險信息管理系統，并可與相關信息平臺實現信息共享。(6)安全生產責任保險工作落實情況將納入本市年度安全生產巡查考核內容。

　　6結束語

　　迄今為止，保險可以說是企業可以采用的最普遍、最有效的風險管理手段之一。因為工程項目風險來自于不同方面的內容,為了消除或補償遭遇風險而造成的損失,必須進行工程保險。在這一點上，通過上海市政府的相關文件，我們也可以看出從企業到政府也意識到了風險管理的重要性。但是沒有一份保險能夠涵蓋所有一切風險的，因此，企業需要甄別自身的業務發展需求，合理地配置合和投保專項性的保障，以獲得全方位的風險管控。

　　參考文獻

　　[1]蘇惠晶.購買工程監理責任保險的幾點體會[J].建設監理,2002(5):61.

　　[2]謝峰,方東平,畢庶濤.工程監理職業責任保險在中國的實施[J].重慶建筑大學學報,2001(10):7-12.

　　作者：鄧衛