這篇論文主要介紹的是金融科技信貸市場發展與建議的內容，本文作者就是通過對金融科技信貸市場的相關建議內容做出詳細的闡述與介紹，特推薦這篇優秀的文章供相關人士參考。

　　關鍵詞：金融科技;信貸;市場前景

　　1影響金融科技信貸發展的因素

　　1.1供給方面的因素

　　1.1.1科學技術的進步隨著互聯網技術的不斷創新，計算機的計算能力、數據儲存能力和智能分析能力都有了進一步的提升，其中包括一系列新興網上市場的出現，這些網上市場給人們提供了一個新的交易平臺。與傳統的交易平臺相比，網上交易平臺更具有靈活性與自由性，它突破了傳統的商業模式，大大降低了個人的交易成本，給人們帶來了很多的便利。1.1.2成本和風險較低由于傳統的放貸機構需要大量的人力物力和技術作為基礎支撐，因此所需要的固定成本基礎相對較高。相對于擁有高科技信息分析和審慎監管的金融科技信貸平臺的發放貸款業務，傳統放貸機構需要更多的流動資金，將會面臨著更高的風險。這些因素對于新興網上平臺的金融科技信貸發展更具有優勢性，新興網上平臺能夠克服傳統信貸機構的不足，更能夠滿足放貸機構和放貸人的要求。1.1.3拓展能力與標準化網絡是一個開放、自由的平臺，具有大量的用戶�；�于此基礎上發展起來的新興網上放貸平臺能夠吸引更多的潛在客戶，從而具備了快速拓展能力并易于標準化，可以使用數字識別和標準化的數字合同。

　　1.2需求方面的因素

　　1.2.1滿足客戶的期望消費者都希望自己在交易的過程中能夠享受到最好的服務，能夠滿足他們的基本需求。金融科技信貸平臺能夠分析消費者的消費心理和消費目標，為消費者提供更加人性化的服務，使消費者對其滿意度也越來越高，更愿意接受和使用金融科技信貸。當金融科技信貸能夠滿足消費者對它的期望值時，也會無形中增加它的好評度，更容易引起人們的好感。1.2.2人口因素互聯網的使用已經日益普及，人們的生活、工作與學習也越來越離不開互聯網，互聯網對人們產生的影響也越來越大�；ヂ摼W用戶不斷增多，且各個年齡段的網民均有分布，這也使金融科技信貸市場的潛在用戶不斷增加。1.2.3能夠讓客戶產生信任感與傳統的信貸機構相比，人們更愿意接受金融科技信貸。在金融危機發生之后，部分客戶對現有的貸款機構產生了不信任感，認為現有貸款機構的風險度較高，對自身的利益可能會有所損害。而金融科技信貸更具有社會責任感和社會價值，能夠滿足人們的基本需求，容易被人們所信任。1.2.4擁有更高的回報和收益人們對于平臺機構的選擇，利益回報是第一標準。人們為了追求更高的利益，常常會選擇具有更高利益回報的借貸機構。在信息開放的背景下，人們擁有了更多獲取消息的渠道，人們能夠選擇更加適合自己的信貸平臺，金融科技信貸市場就在這樣的社會信息背景下高速發展。

　　1.3其他方面的因素

　　1.3.1競爭反映金融科技的發展給客戶提供了更加廣闊的網上交易平臺，傳統的銀行為了能夠順應時代的發展潮流，不斷進行創新，加快銀行數字業務的進程。1.3.2信貸周期由于金融科技信貸市場是從近幾年才開始發展，還沒有經歷過一整個周期的考驗，沒有準確的信息、數據和依據判斷它的發展趨勢，在應對各種風險時的表現也難以預測，面對一些特殊情況時，無法及時地采取正確的策略進行應對。1.3.3監管要求金融科技的發展給了金融科技信貸一個新的發展平臺，改變了它中間平臺的性質，因此必須要加強對其的監管，保證其穩定性與安全性。然而在實際情況中，監管框架還不夠完善，還需要進行不斷調整和完善，最大化地保證用戶的利益。1.3.4聲譽風險如果平臺想要吸引更多的潛在客戶，就必須要保證自身的信譽度。要避免商業的不當行為，避免給平臺來帶聲譽損害。

　　2金融科技信貸的發展前景評估

　　2.1成本與定價

　　2.1.1平臺具有成本優勢因為金融科技信貸基本上是使用網絡平臺進行交易，在申請貸款、評估和發放的整個過程都是采用數字技術，不需要花費大量的人力、物力，實際的運營成本較低，能夠為貸款人提供更低的利率，為投資者帶來更高回報。2.1.2平臺借貸的利率分布更為分散由于傳統的借貸機構具有高風險的特點，貸款利率較高，且風險分布更大，使貸款人的利益無法受到基本的保障，人們在選擇借貸方式時常常會更加猶豫和警惕。然而金融科技借貸的利率分布更加分散，借貸人需要承擔的風險較小，更容易被人們所接受。2.1.3與銀行貸款利率的比較優勢尚無定論根據近期數據信息表明，金融科技借貸比銀行借貸的利率低。但由于金融科技信貸的發展時間較短，沒有大量的歷史數據作為支撐，未來的發展趨勢具有不確定性。在面對之后的世界經濟發展狀況時，無法預測金融科技信貸的走向，因此，無法與銀行貸款的利率進行具體的比較。2.1.4平臺貸款的投資回報有差異由于每個平臺都有自己的借貸利率，擁有一套完整的操作系統，這也成為了借貸人選擇借貸平臺的一個重要因素。

　　2.2用戶便利性

　　由于金融科技信貸的全部流程都是通過網絡在線上進行操作，這給借貸人帶來了很多的便利，他們可以隨時隨地的通過手機、電腦和移動設備在網上進行借貸活動，為他們節省了大量的時間。同時這也給借貸機構帶來了很多的便利，他們可以利用計算機的智能系統對借貸活動進行分析，能夠確保借貸信息的準確性和安全性，這種人性化的服務也給用戶帶來了更好的體驗，與傳統的借貸機構相比更具有競爭力。

　　2.3可獲得性

　　2.3.1金融科技信貸可視為借款人的另類融資來源金融科技信貸的網上平臺具有專業化的特點，工作流程十分的高效，能夠為人們提供更加周到的借貸服務。且金融科技借貸發放銀行借貸不支持的借貸金額，這也大大擴大了它的用戶范圍，提升了難以獲得金融服務群體的可得性，使更多人更傾向于選擇金融科技信貸，促進了金融科技信貸市場的發展。2.3.2信貸可得性在新興經濟體中尤為重要中國借貸平臺上很多人沒有借貸歷史，其申請與使用貸款意在積累信用度，且個人平臺的投資意愿高于貸款需求。

　　2.4潛在的脆弱性

　　2.4.1資金杠桿和流動性風險金融科技借貸平臺的杠桿率通常較低，沒有過大的阻礙，但若使用資產負債表和保證回報模式為平臺貸款融資，便會出現杠桿融資引發杠桿風險的問題。并且平臺投資的金額與借貸的周期都是相一致，會讓投資者認為他們的資金具有充裕的流動性，能夠一定程度隱藏它的流動性風險。2.4.2經營風險由于金融科技信貸依賴于互聯網技術和數字程序，無法依靠人力預測可能受到的損害，在特殊情況下比銀行信貸更容易遭受到經營風險，比如網絡風險，平臺風險和經濟危機風險等。這需要建立更加成熟的平臺，需要擁有更加專業的工作人員進行監管，以此保證金融科技信貸市場的健康發展。2.4.3信貸風險評估質量能夠正確地評估平臺的信用風險是平臺健康穩定運營的一個十分關鍵的因素。但在當前仍然具有很多的不足。第一，沒有經過一個完整周期的檢測，沒有大量的信息數據作為評估支撐。第二，評估信息的不準確與不完善，如，平臺對借貸人的個人信息沒有調查完整。第三，由于對信息掌握的模糊性，可能會使風險異質的評估質量被消弱。2.4.4平臺的盈利能力風險除了平臺要向客戶提供各類的產品以外，還要能夠給客戶帶來一定的利益和回報。如果一個平臺的收益無法滿足客戶的需求，就不得不調整其商業模式，使其順應時代的要求，滿足客戶的需求，保證自身的利益�，F代社會，借貸的地區范圍不斷擴大，用戶群體的年齡差異也在不斷的變化，為了滿足不同客戶的需求，就必須提供多元化的產品與服務。

　　3對建立合理化金融科技信貸監管構架的建議

　　由于金融科技借貸市場未來發展的不確定性，就必須要加強對金融科技信貸市場的監管，保證金融科技信貸市場的健康穩定發展，保護自身和借貸人的利益。可以采取以下措施：第一，要建立一套合理的金融科技借貸監管體系，通過明文規定保證其能夠順利實施，具有一定的保障性。第二，要加強對其工作人員的培訓，由于金融科技借貸相關工作的風險性，需要具有更加專業知識和實踐能力的工作人員，能夠在工作中順利解決各類突發情況，保障交易的順利進行。因此，平臺要給工作人員提供學習進修的機會，不斷提高他們的業務能力，保障自身的利益不受到損害。

　　4結語

　　隨著對金融科技的創新，金融科技信貸已經成為金融科技發展的趨勢。在當前經濟大背景下，正確地分析金融科技信貸市場的發展趨勢是一項十分具有挑戰性的工作，因為它的發展才剛剛興起，具有參考意義的信息、數據有限，可以依據的研究與文獻也相對較少，因此，這些都需要相關工作人員去進行調查研究，需要花費大量的人力物力。由于金融科技信貸的發展具有不確定性，要正確面對金融科技信貸可能帶來的金融風險，必須要加強對金融的監管，采取正確的金融監管能夠促進金融科信貸市場的健康發展，促進我國經濟的和諧穩定。

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　　作者：吳萌 單位：三亞學院盛寶金融科技商學院