互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和廣泛應(yīng)用極大地改變著我們的經(jīng)營(yíng)方式和生活方式。黨的十八大以來(lái)，加快了金融領(lǐng)域的改革步伐，接下來(lái)小編簡(jiǎn)單介紹一篇優(yōu)秀金融論文。

　　從人類有文明史以來(lái)就有金融。最早期的物物交換就是一種簡(jiǎn)單的金融形式。隨著生產(chǎn)力的發(fā)展，人類的經(jīng)濟(jì)生活和社會(huì)生活形式在發(fā)生著深刻的變化，金融的模式也不斷適應(yīng)這種變化，并反過(guò)來(lái)對(duì)人類社會(huì)的發(fā)展起著巨大的促進(jìn)作用。

　　隨著IT技術(shù)的發(fā)展和電子商務(wù)的興起，互聯(lián)網(wǎng)金融開始影響并深入人們的生活。十八大以來(lái)，我國(guó)開始加快金融領(lǐng)域的改革，提出了“發(fā)揮市場(chǎng)在資源配置中的決定性作用”、“建立和完善多層次資本市場(chǎng)”、“金融為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)”的目標(biāo)，利率市場(chǎng)化、人民幣國(guó)際化、匯率市場(chǎng)化、批準(zhǔn)設(shè)立民營(yíng)銀行、著手建立存款保險(xiǎn)制度、推動(dòng)全民信用體系的建設(shè)等一系列改革措施穩(wěn)步推進(jìn);P2P、眾籌、支付寶、傭金寶、大數(shù)據(jù)金融等互聯(lián)網(wǎng)金融新模式閃耀登場(chǎng)并取得巨大反響;傳統(tǒng)金融行業(yè)紛紛“觸網(wǎng)”，加快向互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型……

　　本文將回顧并分析金融領(lǐng)域的這些變化及其趨勢(shì)，并從IT的角度給出一個(gè)解決方案框架，希望能夠拋磚引玉，引起對(duì)這一話題的更深入探討。

　　一、金融

　　1.金融的含義

　　從字面解釋，金融就是資金的融通;陳志武教授把金融理解為跨時(shí)間、跨空間的價(jià)值交換(詳見《金融的邏輯》)[1]，這種解釋拓展了我們的視野，使得我們更容易理解金融的演進(jìn)史，能夠從“大社會(huì)”的角度來(lái)看待金融，進(jìn)而更深刻地認(rèn)識(shí)到金融發(fā)展的價(jià)值。

　　2.金融的演變

　　金融模式取決于社會(huì)發(fā)展和技術(shù)進(jìn)步的程度。

　　最早的金融模式就是物物交換，但這種金融模式無(wú)法跨越時(shí)間和空間;為了解決這個(gè)問(wèn)題，便產(chǎn)生了信用，這種信用最初以家庭、部落為單位，人們分工協(xié)作，共享勞動(dòng)成果。但總體仍然局限在很小的范圍內(nèi)。

　　隨著生產(chǎn)力的進(jìn)一步發(fā)展，人們交換的需求不斷擴(kuò)大，然后產(chǎn)生了作為一般等價(jià)物的貨幣。貨幣所具有的價(jià)值尺度、支付手段、儲(chǔ)藏手段等職能很好地解決了跨時(shí)間和跨空間交換的問(wèn)題。隨之而來(lái)的問(wèn)題是貨幣是否可信?有誰(shuí)來(lái)發(fā)行?這就產(chǎn)生了國(guó)家信用。

　　但是隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，這種單純的貨幣金融形式仍然滿足不了生產(chǎn)力發(fā)展的需要，然后就產(chǎn)生了借貸為目的的金融，比如債券、股票、期貨等等。從十七世紀(jì)以來(lái)的300年里，證券市場(chǎng)的大發(fā)展給世界經(jīng)濟(jì)帶來(lái)了空前的繁榮。

　　借貸金融的基礎(chǔ)是個(gè)體信用。在借貸金融的初期，個(gè)體信用的基礎(chǔ)是借貸人所擁有的資產(chǎn)，比如存款、動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)、擔(dān)保等物質(zhì)條件，但這種模式成本高、不利于小微企業(yè)和大眾享受普惠的金融服務(wù)，正逐步變得不適應(yīng)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，今后勢(shì)必被以道德品行、守信意愿等精神層面的信用所替代。

　　從金融發(fā)展歷程中可看出，內(nèi)涵更加豐富、形式推陳出新、服務(wù)逐步細(xì)分、效率不斷提升、服務(wù)范圍持續(xù)擴(kuò)大是金融行業(yè)發(fā)展的永恒趨勢(shì)。

　　3.傳統(tǒng)金融模式

　　金融服務(wù)總體上可以歸納為如下5類：儲(chǔ)蓄、借貸、保險(xiǎn)、投資/理財(cái)、支付。提供上述金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)包括：

　　1)銀行、信用合作社

　　2)保險(xiǎn)、保險(xiǎn)資產(chǎn)管理

　　3)證券、基金、期貨

　　4)信托、金融資產(chǎn)管理、金融租賃、汽車金融公司、小額貸款、財(cái)務(wù)公司等。

　　傳統(tǒng)金融模式經(jīng)過(guò)300多年，經(jīng)歷了萌芽期和快速發(fā)展期，目前已走向成熟。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)和技術(shù)水平的飛速發(fā)展，傳統(tǒng)的金融模式顯示出了其局限性，尤其在中國(guó)這個(gè)金融體系不發(fā)達(dá)，金融抑制嚴(yán)重的國(guó)家尤為突出。具體表現(xiàn)為：

　　1)信用體系不建全，信貸成本高;

　　2)忽視對(duì)小微企業(yè)及普通大眾的金融服務(wù);

　　3)價(jià)值扭曲，資金價(jià)格沒(méi)有反應(yīng)價(jià)值;

　　4)向國(guó)有企業(yè)、大企業(yè)、大機(jī)構(gòu)傾斜，窮人補(bǔ)貼富人;

　　5)在金融服務(wù)間的轉(zhuǎn)換不夠便捷;

　　6)市場(chǎng)化程度不夠，政府過(guò)多替代市場(chǎng);

　　7)對(duì)新技術(shù)運(yùn)用的不夠，傳統(tǒng)既得利益者沒(méi)有動(dòng)力進(jìn)行創(chuàng)新;

　　8)缺乏鯰魚效應(yīng)，既得利益者阻礙變革。

　　二、互聯(lián)網(wǎng)金融

　　1.什么是互聯(lián)網(wǎng)金融

　　互聯(lián)網(wǎng)金融是指利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)(大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等)，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)理念(開放、平等、協(xié)作、分享)，實(shí)現(xiàn)資金融通、信息中介、交易支付等金融服務(wù)[2]。互聯(lián)網(wǎng)金融不只是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的簡(jiǎn)單結(jié)合，還包括通過(guò)技術(shù)進(jìn)步和理念的轉(zhuǎn)變，促進(jìn)傳統(tǒng)金融業(yè)的轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新，加快金融行業(yè)市場(chǎng)化步伐，減少金融抑制，使金融更廣泛地服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)和普通大眾，真正實(shí)現(xiàn)普惠金融。

　　2.互聯(lián)網(wǎng)金融的主要形式

　　根據(jù)軟交所互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)驗(yàn)室的總結(jié)，互聯(lián)網(wǎng)金融模式主要有如下六種[3]：

　　1)互聯(lián)網(wǎng)金融門戶

　　2)第三方支付

　　3)P2P

　　4)眾籌

　　5)大數(shù)據(jù)金融

　　6)信息化金融機(jī)構(gòu)

　　這些模式基本上覆蓋了前面提到的5類金融服務(wù)。比如以余額寶為代表，現(xiàn)在市面上出現(xiàn)了各種各樣的“寶”，資金存入指定賬戶后就能享受理財(cái)收益，同時(shí)可以很方便地支付和取出，這實(shí)際上就是儲(chǔ)蓄、支付與投資理財(cái)服務(wù)的有機(jī)結(jié)合;再比如平安與阿里巴巴、騰訊合資的眾安保險(xiǎn)，實(shí)際就是保險(xiǎn)行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融;而P2P和大數(shù)據(jù)金融則提供了借貸服務(wù)。

　　3.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)

　　正如前面提到的互聯(lián)網(wǎng)精神：開放、平等、協(xié)作、分享，互聯(lián)網(wǎng)金融也將沿襲這種精神，來(lái)開拓金融行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)之路!沿此道路，將會(huì)產(chǎn)生真正的普惠金融，小微企業(yè)、普通大眾將不再是傳統(tǒng)金融眼中的雞肋，他們將展現(xiàn)出巨大的“長(zhǎng)尾效應(yīng)”，為金融行業(yè)開辟一片廣闊的藍(lán)海。

　　周小川行長(zhǎng)曾在《十八屆三中全會(huì)輔導(dǎo)讀本》發(fā)表過(guò)署名文章：《全面深化金融業(yè)改革開放加快完善金融市場(chǎng)體系》一文[4]。文中提到了構(gòu)建更具包容性的金融服務(wù)業(yè)，發(fā)展普惠金融。對(duì)于這一觀點(diǎn)，我相信絕大多數(shù)人都是贊成的。但對(duì)于如何實(shí)現(xiàn)和發(fā)展普惠金融，傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融卻表現(xiàn)出了極大的反差。

　　記得初中時(shí)學(xué)過(guò)一篇古文叫“為學(xué)”，其中提到了一個(gè)富和尚和一個(gè)窮和尚。傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融就好比富和尚和窮和尚，富和尚也想發(fā)展普惠金融，但現(xiàn)在的日子過(guò)得太滋潤(rùn)了，想發(fā)展普惠金融又有些困難，所以寄希望于來(lái)年“買舟而下”;而窮和尚則“一瓶一缽足矣”。等到窮和尚把普惠金融搞得風(fēng)生水起的時(shí)候，不知道富和尚心里是羨慕、妒忌還是恨?

　　閱讀期刊：河北金融

　　《河北金融》(月刊)創(chuàng)刊于1993年，由河北省金融學(xué)會(huì)主辦。主要欄目：金融論壇、觀察思考、改革探索、經(jīng)營(yíng)管理、工作研究、金融監(jiān)管、專題調(diào)查等。