大數據技術可以通過大量的信息處理科學預測，降低風險發生的概率，從而降低運營成本，解決長期困擾農村金融業的信息不對稱。這項技術為農村金融的發展起到了全面的成本優化影響，接下來小編簡單介紹一篇優秀數據技術教學論文。

　　從時展的趨勢來看，近幾年來，各行各業都在紛紛引入大數據技術推動自身的不斷發展。關于大數據的定義相對比較抽象。大數據是一門綜合數學、計算機科學及管理學等學科知識的專業化的技術處理方法，利用大數據技術可以對海量的數據進行快速處理。[1]歸根結底，大數據是一種數據集，通過對大數據進行挖掘、探究，可以總結出對社會發展和經濟進步有用的信息。成都自2009年作為全國首批統籌城鄉綜合配套改革試驗區以來，其農村金融的發展取得了顯著的成效。據中國農村金融網統計，截至2016年末，四川農村中小金融機構資產總額18318.86億元，負債總額17198.01億元，各項存款13565.46億元，各項貸款余額7274.76億元，其中涉農貸款余額5846.44億元，比年初增長9.96%，實現了涉農貸款持續增長，促進了農村金融的發展。[1]因此，在大數據技術快速發展的背景下，針對成都農村金融發展路徑的研究是推動農村金融與農業良性互動，促進成都農村經濟發展的關鍵。

　　1農村金融利用大數據技術的必要性

　　1.1降低金融運營成本，提高風險管控能力

　　大數據技術通過大量的信息處理，可以進行科學的預測，降低風險發生的概率，從而降低運營成本。首先，通過對大數據的分析計算，各市場主體能夠找準市場定位，明確自身的短板所在，從而利用自身長處彌補內部缺陷，明確資源配置方向，推動金融工具的創新，量身定制符合自身發展的管理運營模式，最終降低運營成本。其次，大數據技術可以對客戶的消費需求進行全方位分析，各市場主體可據此運用全新的溝通渠道和營銷手段，有目的地投入所需資源，實現成本最小化。以銀行信貸業務為例，在大數據技術的基礎上銀行可以收集到貸款人的大部分信息，對貸款人的信息進行分析處理與消化，找準合適的貸款對象，從而規避掉不良貸款，減少自身風險。

　　1.2解決農村金融信息不對稱問題

　　信息不對稱是指交易中每個人掌握的信息是有差異的，因而擁有信息優勢的一方在交易中就比信息劣勢方更占優勢。金融行業可以搜集農產品的生產、加工、深加工、流通、消費等各個環節的數據信息并進行深度處理，找出農業生產中資金投入與實際收益的關系，然后在此基礎上利用大數據技術建立數學模型來預測產量和可能出現的風險，從而解決長期困擾農村金融業的信息不對稱問題。[2]以銀行信貸為例，銀行可以通過互聯網查詢到貸款人的一切交易行為，再利用大數據對這些信息進行技術處理，對貸款人各項還貸風險指標進行量化，從而決定是否為貸款人提供貸款以及貸多少。

　　1.3推動農村金融與農業良性互動，促進農村金融可持續發展

　　在農村金融中應用大數據技術是科技信息時代的科學化管理方式，其最核心的價值就是對海量數據存儲、分析、整理的能力。這種能力為農村金融綜合性成本優化提供了條件。同時，基于大數據時代知識共享的特點，進一步將市場在資源配置中的決定性作用與政府的宏觀調控作用相結合，有利于提高政府的工作效率。因此將大數據引入農村金融將推動農村金融與農業的良性互動，促進農村金融的可持續發展。

　　2成都市農村金融發展面臨的問題和風險

　　2.1農村金融體系不完善

　　農村金融體系是一個涵蓋了所有為促進農村經濟發展服務的綜合體，包括各金融機構、金融工具、金融活動以及金融制度等。成都農村金融體系不完善表現在以下幾個方面。從金融機構來看，成都市農村金融機構主要由農業銀行、農村發展銀行、郵政儲蓄銀行以及農村信用合作社組成。[3]農業銀行雖然在成都市農村開設了數家支行，但它的核心業務及重心并沒有放在發展和扶持農村金融經濟，反而更多地靠向成都市內各區，因此農業銀行在促進成都市農村金融的發展中所起的作用并不突出。農村發展銀行為政策性銀行，與郵政儲蓄銀行相似，兩家幾乎都不發放貸款，因此依靠這兩家銀行難以解決涉農企業融資難的問題。而對于農戶來說，農戶的貸款渠道很單一，僅僅依靠農村信用合作社獲得所需資金，這顯然不能滿足農戶的需求。此外，成都市農村信用合作社還存在風險管控能力不強、貸款手續繁瑣等問題，因此其也不能完全滿足不同客戶的差異性服務需要。除這些正規的金融機構之外，成都市農村中還存在許多民間借貸組織。這些民間借貸組織雖然在一定程度上能夠帶動成都市農村金融向多渠道化方向發展，但始終沒有形成對正規金融機構的正向補充作用。從金融工具來看，成都市農村金融機構大多以銀行為主，因此金融工具種類和融資渠道就比較單一。農村金融工具大多僅限于銀行提供的一般性服務，如存款、匯兌、貸款等等。在信貸產品上，除了農村信用合作社提供的小額信貸和農業銀行提供的小額惠農信貸以外，還沒有出現其他合適的信貸方式，[4]更別說其他新興的金融理財產品、銀保產品了。金融工具的單一嚴重制約了成都市農村金融對農村經濟的支持力度。從金融活動來看，成都市大部分農民參與的金融活動主要涉及商品的買賣、貨幣的流通，他們對其他相關金融培訓活動參與較少。由于大多數農民對相關優惠政策以及平臺了解不夠，有的農民就有可能將手中的資源以非正常的方式流轉，比如由于有的農民不了解農村產權抵押平臺，他們對質押抵押貸款就會持懷疑態度。就保險保障而言，農村主體是需要保險保障的群體，但到目前為止，農業保險尚沒有在成都市農民中得到廣泛認可，因此發展起來困難重重。除此之外，其他證券類、基金類及綜合類業務如京東金融等對農村經濟的投入都還處于前期階段。上述種種因素都使得農民參與金融活動受到很大的限制。從金融制度來看，成都市在發展農村金融的過程中還沒有形成一套完善的制度體系。成都市農村金融資源與城市相比還比較稀缺，金融機構稀少且實力不強。這種城鄉不平衡發展導致成都市農村地區陷入貸不到款、積累不足、投資不足、自身發展緩慢的惡性循環中。[5]

　　2.2金融法律政策不健全

　　金融發展常伴隨著高風險，因此建立完備的法律法規才能保障農村金融市場得到健康良好的發展。成都市農村金融法律法規不健全表現在兩個方面：一方面，從我國立法現狀來看，到目前為止，我國雖然關于金融經濟行業的法律法規及政策比較多，但細化到農村金融這一塊，除了銀監會出臺了關于村鎮銀行的管理制度外，尚沒有形成一套完善的法律法規來規范保障農村金融的發展。這就使得成都市農村金融在發展過程中缺乏法律依據。另一方面，就成都整個金融市場來看，成都自作為首個農村金融服務綜合改革試點城市以來，也印發了一些改革試點方案，但所有的規章制度僅限于方案、管理辦法，還沒有真正上升到法律層面。一旦在發展過程中遇到法律未涉及到的“真空”地帶，成都農村金融易陷入進退兩難的尷尬境地。[6]

　　2.3農村信用缺失嚴重

　　由于我國征信系統尚不完善，導致我國信用缺失問題較為普遍，這種現象在農村中也不罕見，成都農村金融也不例外。農村信用缺失主要集中體現為外出逃債、賴債、欠債等表象。究其原因，在于以下幾方面：農村金融機構的服務對象主要是無征信數據的農民和無完善財務評估分析的中小企業;同時，農業又是一個高風險的行業，農業收入不佳可能導致農民入不敷出，當農民出現經濟困境、資金周轉不暢時，就有逃債的可能;加之農村金融法律法規不健全，沒有有效的懲處機制來保障，違約的一方得不到懲治。因此，市場上就會出現違約行為，信用風險和市場風險就會加重。

　　2.4金融專業和大數據應用人才的缺失

　　成都市在農村金融建設方面面臨著專業人才匱乏的問題。從數量上看，從事農村金融和大數據應用的人員比例明顯低于城鎮。盡管國家為了扶持農村經濟的發展、支持“三農”，出臺了一系列的優惠政策，但由于經濟發展水平的限制，農村金融機構的金融專業人才和數據分析人才相對不足。從質量上看，受管理水平、從業素質、資源配置等方面的影響，成都市金融機構存在對金融和大數據認識不足的情況。除此之外，成都市農村金融網點相對分散，對人員的集中培訓很難實現，所以很多村鎮金融服務網點人員不能及時接受業務培訓和繼續教育，影響了成都市農村金融相關人員整體素質的提升。

　　3大數據與成都農村金融發展路徑

　　3.1提高數據質量，建設完善成都市農村金融大數據平臺

　　互聯網金融進軍農村市場，利用大數據嵌入農村新經濟，帶動農業出現爆發式增長是現代農業經濟發展的重點。提高數據質量，建設完善成都市農村金融大數據平臺，不僅可以解決成都市農村金融中存在的信息不對稱問題，還能建立完善的農村金融體系。成都市可以通過完善云計算，逐步建立起“三農”大數據，推進大數據技術在金融信用體系建設和風險防范中的應用，落實大數據金融服務創新，實現跨越發展。為此，成都市應進行農村金融業組織結構的優化升級，建立完善的數據治理體系。3.1.1建立完善基于大數據技術的風險控制平臺在農村金融中應用大數據技術，不僅可以使政府、金融機構對風險的前期識別有清晰的認識，也可極大地推動成都市農村金融風險控制平臺的建設。成都市應基于大數據技術對成都市農村金融參與方的信息進行分析與整合，根據搜集到的數據建立風險控制模型，并以此為基礎建立風險控制平臺，及時對成都市農村金融發展面臨的風險進行預測，以便為成都市農村金融的資金安全提供有力的保障。[7]3.1.2建立完善基于大數據技術的金融交易平臺大數據技術可以使農村金融機構更了解農民的消費需求、消費習慣、興趣偏好、風險容忍度等。對于企業來說，大數據技術可以使企業了解自身的資產情況與競爭企業的情況，并且根據積累的農村金融客戶信息來分析市場需求，進而根據市場信息調整企業的資源配置。對于農民來說，大數據技術可以為農民提供農產品價格走勢信息，進而可以幫助農民清楚了解當下的市場需求與變化，從而做出是否交易的安排。3.1.3建立完善基于大數據技術的征信平臺成都市農村金融在發展過程中存在信用體系缺乏、守信激勵機制與失信懲處機制不完善、農民信用意識淡薄等問題，這些問題嚴重阻礙了成都市農村金融的發展。要想改善這一現象，成都市可以利用大數據技術加快農村地區征信平臺的建設工作，研發出完善的農村信用信息采集系統，實現信息資源的共享。和傳統的征信平臺不同，基于大數據技術的征信平臺不僅可以擁有更豐富的數據源，同時還能對所征集的數據進行專業的解讀與分析，進而對信用主體的屬性、行為、需求三方面進行綜合的判斷。與傳統征信體系相比，基于大數據的征信平臺能使信用評價更加全面和客觀，覆蓋率更廣泛，能進一步有效防范成都市農村金融發展中的信用風險。

　　3.2利用大數據技術構建多元化的農村金融體系

　　3.2.1引導金融組織規范發展成都市應結合成都市農村金融發展的實際情況，摸索出適合成都市現狀的金融發展模式，從而滿足農民多樣化的需求，充分激發農村金融的市場活力。鑒于農村金融機構服務人群分散的特征，成都市可以利用大數據技術建立一種規模小、運營靈活、適應性強的新型的專業化農村金融機構。同時，應鞏固農村信用合作社在成都農村金融中的中心地位;利用優惠政策加大對商業銀行的扶持力度，使更多的金融機構將發展方向定位于成都市農村;繼續增強農業發展銀行的政策性金融功能;郵政儲蓄銀行等應制定相關的支農惠農貸款政策。成都市農村金融還應利用大數據技術積極發展并嚴格規范民間金融組織，使非正規的金融組織能與成都市農村中的正規金融機構協調發展。3.2.2創新金融工具隨著成都市農村城鎮化水平的提高，現有的農村金融服務已經滿足不了現實的需要。在大數據技術的支持下，改革農村金融與創新金融工具是亟待解決的問題。首先，可以推行農村金融大數據服務試點工作，比如可以創新抵押貸款方式和擴大擔保范圍，變生產資源為金融資源，解決成都市農民和農村中小型企業貸款難的問題。其次，成都市作為首個農村金融服務綜合改革試點城市，應以此為契機，積極推動金融產品的多元化，積極發展農業保險，改進信貸模式，甚至可以將保險和信貸捆綁起來構建一個農村金融的銀保互補平臺。第三，可以利用大數據挖掘技術，分析識別具有市場潛力的農村中小型企業以及客戶，從而構建新的客戶關系網絡。借助大數據技術的應用，向農民和農村中小型企業提供金融業的咨詢服務，定期開展大數據金融的培訓活動，增加農民對農村金融產品的了解，使其改變原有的思想，積極主動地參與到農村金融發展中來，自愿、理性地選擇金融產品。3.2.3與第三方合作，開拓新的經濟增長點大數據時代數據資產的價值越來越重要。在符合監管要求、保證信息安全的情況下，成都市可以與第三方專業機構共享本市農村金融相關數據，對收集到的數據進行處理，以最大限度地提升大數據的使用效率。借助第三方專業機構的數據可以擴展成都市農村金融的數據源，這對判定成都市農村金融未來走向有重要的現實意義。其次，積極推進“互聯網+農業”發展，加快轉變農村經濟發展方式，開拓成都市農村金融新的經濟增長點。成都市可以將互聯網、大數據技術與農村金融發展相結合，依托大數據豐富的數據源與互聯網傳播效應，促進三大產業協調發展，實現傳統農村金融發展模式向現代新型農業金融發展模式的轉變。3.3完善成都市農村法律政策環境，培養以數據支持決策的習慣隨著金融改革的不斷深入，傳統的以經驗作為決策依據的決策習慣已經不再適用，依靠大數據來進行精細化管理才是關鍵所在。因此成都市應將大數據提升到新的戰略高度，并通過政策法規的制定逐級推廣。具體措施包括：首先，健全成都市農村地區法律法規環境。在制定地方性法規時，成都市應該盡量確保法規的針對性和可適用性。加強對抵押質押擔保機制、農產品交易、土地經營權流轉等方面的法規建設，保證國家法律和地方法規的貫徹執行，同時對成都市農村金融的發展情況要做到有效監管，確保每一項惠農資金的使用透明化、合法化，保障農村金融參與主體的利益。其次，要完善成都市農村地區的政策環境。成都市必須進一步強化落實惠農政策，根據涉農貸款金融機構對農村金融發展的貢獻制定相應的補貼標準和優惠政策;對于農民和中小型農村企業，政府應加大對各項惠農政策的宣傳力度，使成都市農民和中小型農村企業的知情權和監督權得到保障。除此之外，在農民和中小型農村企業無法償貸時，成都市應對受損害的金融機構提供財政補貼，解除金融機構的后顧之憂。[8]

　　3.4提升數據分析和應用能力，打造高水平的專業金融人才和數據人才隊伍

　　隨著大數據時代的到來，大數據技術得到井噴式發展，但是相關人才的短缺成為整個金融業的“通病”。針對成都市大數據應用人才匱乏的問題，打造專業的數據分析團隊成為解決問題的關鍵所在。可以通過以下途徑來提高數據分析團隊的能力：首先，可以引入專業的大數據咨詢公司進行數據處理、分析和咨詢，引進專家隊伍，建立長效發展機制，結合同行使用大數據的先進經驗提出針對性的解決方案;其次，借助數據分析公司的培訓指導，使金融行業的數據分析團隊掌握專業的數據挖掘分析工具，創建有效的數據分析模型，提高團隊的建模能力;最后，依托成都市高校和高新區發展大數據技術，強化金融業的帶動效應，建立人才培訓基地，培養有大數據及相關專業背景的優秀人才，吸引專業的數據分析人員，打造水準較高的人才隊伍，為成都市農村金融的發展提供智力支持。[9]

　　4總結

　　農村大數據金融是一個藍海，擁有巨大的發展潛力，然而農村金融目前仍然面臨著比較復雜的問題，發展速度相對落后。因此，推動大數據技術在農村金融領域的應用是對傳統金融業的有力補充。引入大數據技術后，農村中小金融機構能準確整合、分析參與雙方的信息，然后根據分析得出的行為數據和消費習慣為農民提供更便捷的金融服務，讓農村的中小型企業更易找到更直接的融資渠道，從而促進“三農”問題的解決。成都市應該抓住改革試點的機會，充分利用大數據技術實現農村金融信息共享，推動農業現代化，從而統籌城鄉協調發展。

　　參考文獻：

　　[1]劉歡.村鎮銀行改革與發展問題研究———以吉林省三家村鎮銀行為例[D].吉林：吉林大學，2014.

　　[2]馬文翰.大數據時代下農村金融體系信息化建設[J].時代金融，2015(3)：40，43.

　　[3]姜芳漢.城鄉統籌背景下成都農村金融發展研究[D].廣州：暨南大學，2013.

　　[4]劉雪蓮.基于博弈論的中國農村小額信貸問題研究[D].哈爾濱：東北農業大學，2009.

　　閱讀期刊：貴州農村金融

　　《貴州農村金融》(月刊)創刊于1988年，由貴州省農村金融學會主辦。是一本反映農村金融業的綜合性學術期刊。借鑒創辦金融超市經驗，細分農村個貸市場的目標客戶，高標準設計適合不同農村階層需求的個貸產品，優化農村個貸服務和管理的流程，探索并完善農村個貸業務風險管理體系，對于農行大力培育農村個貸市場，開創農村廣闊的個貸市場，具有重要的意義。