在現代化和信息化的浪潮中，這篇金融職稱論文認為互聯網金融作為新興產品，是金融行業進行改革的必由之路。在這個過程中，我們必須對互聯網金融中可能遇到的風險進行透徹地分析和研究，完善監管，保障大家的利益。《金融管理與研究》(月刊)堅持“以金融人為本”的經營主張，致力于職業經理人的人文關懷，積極為現代金融企業職業經理人提供前沿的金融理論、獨到的管理理念，成為從事金融理論與實踐研究的專家學者及各界同行的交流平臺。

　　摘要：互聯網行業的快速發展帶動了中國互聯網金融行業的發展，但在中國互聯網金融的發展過程中，仍然存在著各種風險，需要我們對其進行研究和必要的監管。本文將從中國互聯網金融的發展現狀出發，簡要分析中國互聯網金融現存的風險，并據此為中國互聯網金融風險的監管提出對策與建議，希望在不斷的學習與研究中能夠為中國互聯網金融的發展貢獻一點微薄的力量。

　　關鍵詞：中國;互聯網金融;發展現狀;風險;監管;對策與建議

　　1互聯網金融內涵

　　互聯網金融是一個組合體，是傳統金融與現代互聯網技術的有機結合，傳統的金融企業可以通過互聯網技術進行資金的匯聚、支付、轉移、投資和理財等功能。在大數據和云計算的技術基礎上，客戶通過互聯網金融工具可以免去到金融機構辦事的時間成本和經濟成本。只要懂得如何在網上進行操作，客戶就能夠足不出戶解決絕大多數的業務，方便客戶的同時也能夠節省金融企業的辦公成本和用人成本，達到一個雙贏的結果。目前，中國已經出現了許多典型的互聯網金融形態，如四大國有銀行的網上銀行、支付寶等第三方支付平臺、P2P網絡借貸、比特幣等數字貨幣以及金融互聯網門戶等。

　　2中國互聯網金融風險分析

　　2.1技術風險

　　互聯網金融的技術風險主要表現在以下幾個方面：一是互聯網金融軟件存在漏洞。互聯網金融軟件是依托于網絡的，當然就是存在被網絡攻擊的可能性。即使是再堅固的防火墻和防御體系，也存在道高一尺魔高一丈的可能，遭到有心人的惡意攻擊即有可能產生技術風險。除此之外，計算機作為互聯網金融的硬件設備，容易受到自然災害或認為的破壞，導致信息的篡改和丟失。二是客戶的身份存在偽造的風險。在現實生活中，我們經常會遇到客戶身份被偽造以至于資金產生損失。客戶身份被偽造的原因有很多種，可能是客戶自身的不小心導致身份信息被泄露，可能是金融機構的防護措施不到位導致客戶身份被泄露，還有可能是被詐騙機構惡意盜取身份信息。三是未經授權的訪問。這種情況下，黑客和病毒程序，比如針對網銀的木馬程序，直接對網上銀行發起攻擊，攻擊成功后就直接盜取客戶的信息，威脅客戶的資金安全。

　　2.2信用風險

　　互聯網金融的信用風險就是指金融交易者在合約到期后依然沒有履行按照合約所規定的款項進行還款的義務，從而導致產生經濟損失的風險。在傳統的金融企業中，對于客戶的信用評估已經有了較為成熟的體系，信用評估的結果也較為符合現實情況，金融機構的信用風險較低。在互聯網金融中，雖然也有一定的信用評估程序，但是相對于傳統金融機構來說，互聯網金融的信用評估較為簡單，程序少，通過率高，行用風險較大。拿支付寶的花唄舉個例子，只要你在支付寶上的芝麻積分達到600分就可以開通花唄，而芝麻積分只要你在淘寶上進行交易就能夠輕松獲得，總體上來看存在較大的信用風險。

　　2.3法律風險

　　互聯網金融的法律風險是指在互聯網金融從業機構以及投資者進行業務往來的過程中沒有特定的法律作為依據，或者是沒有按照合同的規定履行合同中的義務而導致不良法律后果的風險。互聯網金融作為一個新興事物，自然也不能排除在法律之外。但是現有的法律主要是針對傳統金融行業的，對于互聯網金融的法律相對來說不夠完善，有很多領域都缺乏相應的法律監管，存在很多灰色地帶和法律漏洞。互聯網金融的法律風險主要涉及刑事法律風險、民事法律風險和行政法律風險。

　　2.4操作風險

　　操作風險主要是指互聯網金融企業或機構人員操作不當或者是操作流程存在缺陷等原因導致的直接或者間接的損失。操作風險一旦發生，就會牽涉到交易的方方面面，有的甚至可能會無法控制，因此要注重防范操作風險的發生。造成操作風險的原因多種多樣，主要可以分為以下三個方面：一是互聯網金融企業或者機構自身內部的操作程序存在缺陷;二是操作人員的技能素質不夠到位，在操作中存在人為的失誤;三是突然緊急發生的、我們沒有提前預料的事情，卻又無法做出及時的回應。這些原因其實主要還是由于現階段互聯網金融發展得不夠完善所導致的。

　　2.5資金安全風險

　　傳統的金融行業受到中國人民銀行的嚴格管控，由相對完善的規章制度來進行監管。同時，規定了與金融企業或機構規模相對應的存款準備金作為保障，有效地維護了客戶的資金安全。然而在互聯網金融中，在完成交易的過程中，有大量的資金滯留在第三方支付機構的手中，而對這一部分資金的使用情況，我們不能完全控制。如果非法投資者將這一部分資金挪作他用，甚至用于不正當交易，產生的風險會導致客戶的財產出現巨大的損失。

　　2.6洗錢犯罪風險

　　洗錢犯罪主要就是指將來源不合理的收益，經過一系列程序使其合法化，通過金融行業是進行洗錢犯罪的一個重要環節。在傳統的金融行業中，已經有了相對嚴謹的程序來控制洗錢犯罪，由中國人民銀行牽頭，聯合各個金融機構進行洗錢監管，已經取得了不錯的成績。但是在互聯網金融中，由于其獨有的隱蔽性和虛擬性，已經逐漸成為洗錢犯罪的新方式。除此以外，我國對于互聯網金融的反洗錢犯罪缺少了相關的法律法規，無法很好的打擊互聯網金融上的洗錢犯罪活動。例如最近由于勒索病毒而名聲大噪、身價暴漲的比特幣，就為反洗錢的監管增加了一定的難度與阻礙。

　　3中國互聯網金融風險監管存在的問題

　　3.1現有金融監管制度無法涵蓋所有互聯網金融業務

　　金融監管的目的是為了維持金融業健康運行的秩序，最大限度地減少銀行業的風險，保障存款人和投資者的利益，促進銀行業和經濟的健康發展，同時也能夠確保公平有效地發放貸款，避免資金的亂撥亂化，防止欺詐活動或者不恰當的風險轉嫁。在傳統的金融行業中，已經有了一套完善的監管制度，金融機構的建立和退出都要獲得金融管理部門(包括中國人民銀行、中國銀行業監督管理委員會、中國證券監督管理委員會以及中國保險監督管理委員會)的審查批準，日常業務工作的進行要受到他們的監督，工作人員進入這個行業也要獲得他們合法的相關資格認證。然而在互聯網金融行業中，監管信息無法完全集中、業務種類復雜、監管方面多，存在監管重疊的同時也存在著監管缺位，監管資源浪費現象比較嚴重。

　　3.2互聯網金融監管主體不明確，執法不到位

　　互聯網金融行業作為互聯網與金融行業的交叉領域，專業性程度高，這樣的復雜程度迫切需要設置一個專門的機構來對其日常業務進行專門的監督管理。可是，在現存的監管制度中并沒有這樣的機構。監管重疊與監管缺位出現的主要原因就是在現存的管理制度中沒有明確規定互聯網金融的監管工作由哪個機構進行。因為監管主體的不明確，所以在執法過程中也就存在了要不沒有人管，要不都來插上一腳的亂象。

　　3.3監管手段落后，缺乏現代化科技手段

　　發展互聯網金融的目標就是運用現代化的手段來實現大數據、云計算和數據共享，從而提高金融企業或機構的業務處理速度，方便客戶，讓客戶可以隨時隨地處理自己的資金。在這個過程中，最重要的就是要保證客戶的資金和信息安全。隨著現代化和信息化的程度加深，互聯網金融中所需要的科技也越來越先進。然而，在現實情況中，我們會發現用于互聯網金融監管的技術和手段與當前在金融行業中的科技水平并不匹配，存在監管手段相對落后的情況。

　　3.4監管政策和措施存在漏洞

　　針對互聯網金融行業，政府已經出臺了不少相對應的政策法規和監管措施，但是這些政策制定出來以后改變的機會就很少，一般都會持續好長一段時間。然而，互聯網金融的發展速度又是日新月異，不斷有新的業務、新的設備、新的技術投入到使用中，這就會導致監管政策和措施落后于互聯網金融的發展，導致金融監管出現空白地帶，危及互聯網金融的發展。

　　4加強中國互聯網金融風險監管的對策及建議

　　4.1明確互聯網金融監管的原則

　　原則具有指導性的作用，在互聯網金融的監管過程中明確原則可以為監管指明方向。2015年，中國人民銀行就明確提出了互聯網金融監管的五大原則。第一，互聯網金融創新必須堅持金融服務實體經濟的本質要求，合理把握創新的界限和力度。第二，互聯網金融創新應服從宏觀調控和金融穩定的總體要求。第三，切實維護消費者的合法權益。第四，維護公平競爭的市場秩序。第五，處理好政府監管和自律管理的關系，充分發揮行業自律的作用。這些原則的提出，是互聯網金融監管的一大進步。

　　4.2盡快構建完善的征信體系，建立信用黑名單

　　在互聯網金融業務中，兩個最顯著的特征就是匿名性和跨時空性，所以這就要求交易雙方的信用良好，以此來減少由于信息不對稱導致的風險。一旦有一方惡意違約或者實施詐騙行為，就會對另一方造成嚴重的資金風險。更重要的是在互聯網金融中追討資金不像傳統金融中那樣方便和有跡可循，互聯網金融中進行追討非常艱難，絕大多數是無法全額追回的。因此我們要構建完善的征信體系，同時建立信用黑名單，在信用黑名單中的客戶可能會無法進行貸款或者貸款需要相對較高的利率。

　　4.3培養同時掌握金融知識和互聯網技術的監管人才

　　互聯網金融作為金融和互聯網的交叉領域，需要兩方面的專業知識，因此，在監管過程中，我們也需要培養同時具有金融專業知識和互聯網技術的專業人才。只有這樣，我們才能融合兩個領域的專業知識，及時迅速地發覺互聯網金融業務中所有風險點，利用自身的知識進行監管。除此之外，由于互聯網金融的發展迅速，知識體系更新快，互聯網技術變化頻率高，所以即使是已經同時掌握兩個領域的專業性人才，也要注重自身業務能力的提高和自身知識的更新。

　　4.4加強投資教育，樹立謹慎投資理念

　　互聯網金融產品一般都是虛擬產品，產品形式多樣且專業程度高，如果客戶的自身認識和投資素質太低的話，會比較容易被互聯網金融從業人員的推銷所說服，從而在不是十分了解產品內容、明確收益效果的情況下盲目進行了投資。所以，我們可以為客戶進行基礎的投資教育，傳授一些基本的投資知識，減少客戶被忽悠的情況，幫助客戶樹立正確的投資理念。