對(duì)于移動(dòng)金融業(yè)務(wù)給予充分的重視，這篇金融論文構(gòu)建圍繞銀行為中心的金融生態(tài)圈，給客戶提供個(gè)性化、高質(zhì)量的服務(wù);開(kāi)拓產(chǎn)品銷售渠道，構(gòu)建在線綜合金融營(yíng)銷服務(wù)平臺(tái)。對(duì)于手機(jī)銀行與移動(dòng)支付業(yè)務(wù)加以重視，集中資源開(kāi)展此類業(yè)務(wù)，加強(qiáng)移動(dòng)終端對(duì)于其他渠道的輔助功能。對(duì)于自助銀行渠道功能部署和交互模式加以優(yōu)化，創(chuàng)建一個(gè)功能齊全、一體化的自助銀行。《現(xiàn)代金融》(月刊)創(chuàng)刊于1983年，由江蘇省農(nóng)村金融學(xué)會(huì)主辦。主要欄目有：卷首語(yǔ)、行長(zhǎng)論壇、專家視野、理論探討、工作研究、經(jīng)營(yíng)之道、調(diào)研專利、一線傳真等。榮獲江蘇省一級(jí)期刊、北大2004版核心期刊。

　　摘要:當(dāng)前，國(guó)內(nèi)商行網(wǎng)點(diǎn)密集，分布在城鄉(xiāng)的各個(gè)角落，且具備較為健全的基礎(chǔ)設(shè)施。其擁有的的支付結(jié)算、清算等IT系統(tǒng)及其遍布城鄉(xiāng)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，應(yīng)抓住自身優(yōu)勢(shì)，加大產(chǎn)品創(chuàng)新，重新定義物理網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)功能，加快“智慧網(wǎng)點(diǎn)”建設(shè)。

　　關(guān)鍵詞:存款規(guī)模;中間業(yè)務(wù);經(jīng)營(yíng)方式

　　一、互聯(lián)網(wǎng)金融的興起

　　伴隨經(jīng)濟(jì)的高速增長(zhǎng)，網(wǎng)上支付、云計(jì)算等工具大量涌現(xiàn),實(shí)現(xiàn)資金融通、結(jié)算等業(yè)務(wù)的金融服務(wù)模式日益獲得大眾的青睞，給資金雙方構(gòu)建一個(gè)直接進(jìn)行交互與匹配的平臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)金融逐步變成金融創(chuàng)新的主導(dǎo)性力量。從需求角度來(lái)看，在我國(guó)網(wǎng)絡(luò)的普及促使了人們生活方式的互聯(lián)網(wǎng)化，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)強(qiáng)勁發(fā)展，打破了原有的傳統(tǒng)商業(yè)模式，產(chǎn)生了具有時(shí)代特征的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)需求。它與時(shí)展的要求相適應(yīng)，實(shí)現(xiàn)了用戶對(duì)于消費(fèi)以及融資方面的需求，提供了新的理財(cái)渠道，推動(dòng)民間金融逐漸趨于規(guī)范化，采取“非抵押、費(fèi)用少、方便快捷”的信貸方式，在很大程度上將中小微企業(yè)、個(gè)人的融資問(wèn)題加以妥善處理。基于供給層面而言，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)應(yīng)用在社會(huì)中愈加深入，促使金融服務(wù)活動(dòng)里的渠道接入、資金結(jié)算等方式產(chǎn)生了翻天覆地的變化，給互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)在社會(huì)的推行打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ);除此之外，伴隨第三方機(jī)構(gòu)對(duì)于支付結(jié)算、融資等傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的滲透，促使將商行當(dāng)作旗幟的傳統(tǒng)金融業(yè)開(kāi)始依托互聯(lián)網(wǎng)加快在線金融產(chǎn)品和服務(wù)形式變革的腳步，進(jìn)而促使二者得到更深層次的融合。當(dāng)前，網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)融資、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)和移動(dòng)金融已變成當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的四條主線。

　　二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的沖擊

　　互聯(lián)網(wǎng)金融由于其能夠獲得充足的金融資源，不需要耗費(fèi)較多的費(fèi)用，資源配置相對(duì)而言去中介化，因此彰顯出非常顯著的優(yōu)勢(shì)，就商行而言造成了很大的沖擊。

　　(一)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行存款規(guī)模的沖擊

　　商業(yè)銀行的收入主要依賴于存貸款的息差和中間業(yè)務(wù)收入兩大類。例如根據(jù)2014年三季報(bào)，工商銀行當(dāng)年?duì)I收達(dá)到4885.89億,相較去年同一時(shí)期上升了10.6%,在這之中利息凈收入達(dá)到3629.34億元,手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入1008.85億元,同比增長(zhǎng)分別為10.7%和5.6%，可見(jiàn)商業(yè)銀行收入主要依靠存貸款息差以及如結(jié)算、信托、租賃等中間業(yè)務(wù),所以只要是對(duì)其信貸與中間業(yè)務(wù)規(guī)模帶來(lái)沖擊的,均會(huì)對(duì)于銀行的營(yíng)收造成消極影響。根據(jù)2015年五大國(guó)有商業(yè)銀行一季報(bào)披顯示，五大行一季度總計(jì)實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)2626億元，平均每天盈利超29億元，但是增幅全部滑落至2%以下，勉強(qiáng)維持正增長(zhǎng)。我們以余額寶為例子，它是2013年6月支付寶與天弘基金合作推出的產(chǎn)品，僅僅8個(gè)月的時(shí)間余額寶用戶數(shù)就突破了8100萬(wàn)，其它的規(guī)模已達(dá)到5000多億元。它是通過(guò)貨幣市場(chǎng)基金的直銷模式去規(guī)避監(jiān)管限制,當(dāng)用戶用充值金額購(gòu)買余額寶時(shí),資金主要投向銀行間同業(yè)拆借市場(chǎng)之后便可投資，當(dāng)形成非標(biāo)準(zhǔn)債券資產(chǎn)時(shí),便可在銀行系統(tǒng)之外流通，影響了商業(yè)銀行的傳統(tǒng)利差盈利模式。它的出現(xiàn)在很大程度上威脅到了商行的根基，銀行活期存款利率相較貨幣基金收益而言具有非常大的差距，將造成銀行活期存款大比例降低，使銀行客戶遭到很大程度的分流，所以講對(duì)于商行的存款規(guī)模與利息收入帶來(lái)極大的沖擊。

　　(二)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的沖擊

　　一方面，支付業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行最原始的業(yè)務(wù)，而互聯(lián)網(wǎng)金融最開(kāi)始進(jìn)入和滲透的正是該領(lǐng)域，它憑借跨行支付平臺(tái)在支付領(lǐng)域快速發(fā)展，給客戶提供了不同以往的支付，體驗(yàn)了突出的創(chuàng)新能力。當(dāng)前，我們國(guó)家第三方互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)已經(jīng)在國(guó)內(nèi)支付業(yè)務(wù)市場(chǎng)中占據(jù)主導(dǎo)性地位。有關(guān)數(shù)據(jù)表明，2015年第三季度我國(guó)網(wǎng)民采用的支付方式中，第三方支付占據(jù)份額達(dá)到52.5%，基于此能夠看到其逐漸獲得愈來(lái)愈多人的青睞，網(wǎng)上銀行占據(jù)份額達(dá)到18.3%，手機(jī)銀行占據(jù)份額為15.8%，緊隨其后。預(yù)付卡支付占比最小，為4.1%。第三方支付企業(yè)將對(duì)商業(yè)銀行支付結(jié)算的主導(dǎo)地位發(fā)起有力挑戰(zhàn)。另一方面，信貸業(yè)務(wù)身為商行最關(guān)鍵的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，亦為其營(yíng)收與盈利的最重要的來(lái)源。在信貸領(lǐng)域，身為借款方的客戶與身為貸款方的商行之間在獲得信息上存在不對(duì)稱現(xiàn)象，所以，銀行需要對(duì)借款方展開(kāi)層層審核，通過(guò)調(diào)查、評(píng)價(jià)、確認(rèn)其信譽(yù)沒(méi)有問(wèn)題，滿足相關(guān)條件，并且保證可以將貸款加以清償?shù)模�亦或是有第三方提供�?dān)保的，就能夠下發(fā)貸款。傳統(tǒng)上，商行更傾向于具有較強(qiáng)資金實(shí)力的客戶，而很多需要資金支撐的中小型與微型企業(yè)，因?yàn)闊o(wú)法達(dá)到商行規(guī)定的條件，難以得到其資金上的支持。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、信息技術(shù)等技術(shù)的發(fā)展，會(huì)促使由于信息不對(duì)稱造成的市場(chǎng)失靈問(wèn)題得到大比例減少，由網(wǎng)絡(luò)逐漸發(fā)展出的大數(shù)據(jù)挖掘創(chuàng)新手段，在促使資金中介逐漸弱化的同時(shí)，逐漸凸顯出資金信息中介的巨大價(jià)值，互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展給中小企業(yè)融資提供了新的渠道。

　　(三)對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式的沖擊

　　商業(yè)銀行的傳統(tǒng)運(yùn)營(yíng)服務(wù)模式受到巨大沖擊，面臨改革。一是“客戶至上”的服務(wù)模式存在一定的缺陷，亟需改進(jìn)。互聯(lián)網(wǎng)金融將客戶體驗(yàn)當(dāng)作主導(dǎo)，關(guān)注與客戶之間的交流與互動(dòng)，倡導(dǎo)構(gòu)建一個(gè)開(kāi)放式平臺(tái)，打破原有的運(yùn)營(yíng)形式，重視互聯(lián)網(wǎng)核心技術(shù)與金融核心技術(shù)的融合，創(chuàng)新均為為了給消費(fèi)者提供更高質(zhì)量的服務(wù)，更高質(zhì)量的產(chǎn)品。而商業(yè)銀行則剛好缺少這種以客戶為中心的服務(wù)理念，因此導(dǎo)致第三方支付占領(lǐng)大部分支付市場(chǎng)。二是對(duì)待規(guī)模小的企業(yè)金融服務(wù)模式有待創(chuàng)新。互聯(lián)網(wǎng)金融很好的彌補(bǔ)了商業(yè)銀行對(duì)小型微型企業(yè)貸款市場(chǎng)的忽視。以最具代表性的阿里金融為例，它利用集團(tuán)的其他平臺(tái)，建立了類似中國(guó)人民銀行征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)庫(kù)，把互聯(lián)網(wǎng)行為、信譽(yù)運(yùn)用于小額貸款中，在減少篩選客戶的費(fèi)用與風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，贏得了大多數(shù)小型微型企業(yè)的貸款市場(chǎng)。

　　三、商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的相關(guān)對(duì)策

　　(一)改善經(jīng)營(yíng)模式，重視客戶體驗(yàn)

　　積極調(diào)整組織結(jié)構(gòu)，優(yōu)化管理模式，以客戶為中心，重視客戶體驗(yàn)。首先要加強(qiáng)對(duì)儲(chǔ)蓄客戶的管理，提高儲(chǔ)蓄客戶尤其是活期儲(chǔ)蓄客戶的儲(chǔ)蓄價(jià)值，根據(jù)市場(chǎng)調(diào)查，活期儲(chǔ)戶的人數(shù)多，提高活期儲(chǔ)戶的儲(chǔ)蓄量，在一定程度上也可以增加銀行收入來(lái)源。因此，商業(yè)銀行必須打破傳統(tǒng)的觀念，積極適應(yīng)市場(chǎng)，以客戶為關(guān)注焦點(diǎn)，以用戶需求為中心，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)的特點(diǎn)，對(duì)于銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行梳理，與某些具有較為突出的穩(wěn)定性、業(yè)績(jī)良好、信譽(yù)度高的基金亦或是投資公司展開(kāi)協(xié)作，運(yùn)用活期存款余額對(duì)于某些理財(cái)項(xiàng)目展開(kāi)投資，將資金加以有效應(yīng)用，獲得更高的收益。

　　(二)利用自身優(yōu)勢(shì)、加強(qiáng)風(fēng)控，積極開(kāi)展與第三方的合作

　　雖然互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)勁，但是也存在潛在的風(fēng)險(xiǎn)，如網(wǎng)絡(luò)欺詐、信用卡套現(xiàn)等;而商業(yè)銀行實(shí)力雄厚、信用度高，儲(chǔ)戶數(shù)量大等優(yōu)勢(shì)。互聯(lián)網(wǎng)和金融的融合已經(jīng)是社會(huì)發(fā)展的必然態(tài)勢(shì)，風(fēng)險(xiǎn)控制水平較強(qiáng)的商行，特別是大型國(guó)有商行想要在日后的市場(chǎng)中占據(jù)優(yōu)勢(shì)地位，則應(yīng)該將自身具備的風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)優(yōu)勢(shì)充分利用起來(lái)，加速此項(xiàng)技術(shù)的運(yùn)用與推行。在風(fēng)險(xiǎn)整體可控、符合相關(guān)法律法規(guī)的基礎(chǔ)下，嘗試P2P借貸、眾籌等新型業(yè)務(wù)，銀行長(zhǎng)時(shí)間積累的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)體系能夠?qū)τ诶�率定價(jià)提供一定的支持，資源能夠?qū)崿F(xiàn)快速匹配，良好的信譽(yù)優(yōu)勢(shì)能夠促使業(yè)務(wù)得到更好的推廣。基于另一個(gè)層面而言，當(dāng)前很多商行均開(kāi)設(shè)了網(wǎng)上銀行，然而此項(xiàng)業(yè)務(wù)限制條件較多，大部分依然是以其傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為主，仍停滯留在支付層面，沒(méi)能更好地發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)信息化的特點(diǎn)，不能滿足客戶對(duì)金融服務(wù)多樣化的需求，所以我們要積極與第三方平臺(tái)合作，了解客戶需求，利用自身信用度高的優(yōu)勢(shì)，大力推進(jìn)理財(cái)產(chǎn)品的咨詢和銷售，提供現(xiàn)金管理等業(yè)務(wù)。

　　(三)加速和互聯(lián)網(wǎng)金融的融合，推出流動(dòng)性、創(chuàng)新性強(qiáng)的新產(chǎn)品

　　商行要想能夠有效應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，其能夠通過(guò)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)與組織形式的應(yīng)用，達(dá)到對(duì)于自身的更新升級(jí)。其應(yīng)該秉持開(kāi)放、共享、普惠的互聯(lián)網(wǎng)理念，來(lái)對(duì)于此項(xiàng)業(yè)務(wù)加以開(kāi)展。其應(yīng)該轉(zhuǎn)換理念，將互聯(lián)網(wǎng)金融納進(jìn)其發(fā)展計(jì)劃中，從而促使二者實(shí)現(xiàn)有效結(jié)合。采取移動(dòng)支付、云計(jì)算等當(dāng)代技術(shù)，創(chuàng)建是客戶實(shí)際需求相適應(yīng)的客戶管理與市場(chǎng)細(xì)分系統(tǒng)，經(jīng)由移動(dòng)金融，促使商行的核心競(jìng)爭(zhēng)力得到顯著加強(qiáng)。當(dāng)前，國(guó)內(nèi)商行網(wǎng)點(diǎn)密集，分布在城鄉(xiāng)的各個(gè)角落，且具備較為健全的基礎(chǔ)設(shè)施。其擁有的的支付結(jié)算、清算等IT系統(tǒng)及其遍布城鄉(xiāng)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，應(yīng)抓住自身優(yōu)勢(shì)，加大產(chǎn)品創(chuàng)新，重新定義物理網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)功能，加快“智慧網(wǎng)點(diǎn)”建設(shè)。