政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是由農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)演變而來的，近年來發(fā)展態(tài)勢(shì)良好。中華財(cái)險(xiǎn)都江堰支公司是該地區(qū)唯一一家開展政策性農(nóng)村住房保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司，運(yùn)用ＳＷＯＴ分析法對(duì)其開展該項(xiàng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)、機(jī)會(huì)和威脅進(jìn)行分析，進(jìn)而提出對(duì)該公司農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展戰(zhàn)略的幾點(diǎn)建議。

　　關(guān)鍵詞：中華財(cái)險(xiǎn)；政策性農(nóng)村住房保險(xiǎn)；ＳＷＯＴ分析法

　　政策性農(nóng)村住房保險(xiǎn)，是由政府組織推動(dòng)，農(nóng)戶自愿參保，財(cái)政資金補(bǔ)助，保險(xiǎn)公司經(jīng)營，以農(nóng)民居住用房為參保對(duì)象，按照保險(xiǎn)合同約定對(duì)倒塌房屋損失予以賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)制度，具有保險(xiǎn)責(zé)任全、政府補(bǔ)助多、賠償標(biāo)準(zhǔn)高、賠付速度快等特點(diǎn)。

　　１中華財(cái)險(xiǎn)概況

　　中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司（簡稱中華財(cái)險(xiǎn)）創(chuàng)始于１９８６年，是經(jīng)中國保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立的全國性財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，也是全國唯一一家以“中華”冠名的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司。中華財(cái)險(xiǎn)始終踐行“服務(wù)至上、信守承諾、回報(bào)社會(huì)”的服務(wù)宗旨，勇于承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，得到了社會(huì)各界的廣泛認(rèn)可。中華財(cái)險(xiǎn)都江堰支公司成立于２００３年，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)涉及機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)、企業(yè)／家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、信用證保險(xiǎn)等方面，并于２０１４年開始開展政策性農(nóng)村居民住房保險(xiǎn)，針對(duì)山區(qū)、丘陵、平原等不同的地理位置設(shè)置了不同的費(fèi)率，現(xiàn)已有４萬余客戶。在成都市的指導(dǎo)下，該公司開展政策性農(nóng)村居民住房保險(xiǎn)時(shí)突出“政府補(bǔ)貼，保障全面，價(jià)格實(shí)惠，服務(wù)周到，技術(shù)支持，理賠及時(shí)”的特點(diǎn)。

　　２ＳＷＯＴ分析法

　　ＳＷＯＴ分析法是美國哈佛大學(xué)教授安德魯斯２０世紀(jì)７０年代提出的戰(zhàn)略分析框架，是一種綜合考慮企業(yè)內(nèi)部條件和外部環(huán)境的各種因素，進(jìn)行系統(tǒng)評(píng)價(jià)，從而選擇最佳戰(zhàn)略的方法，也是企業(yè)戰(zhàn)略管理的一個(gè)重要步驟。

　　３中華財(cái)險(xiǎn)都江堰支公司開展政策性農(nóng)村住房保險(xiǎn)的ＳＷＯＴ分析

　　３．１優(yōu)勢(shì)

　　（Ｓｔｒｅｎｇｔｈｓ）（１）差異化產(chǎn)品。都江堰現(xiàn)有４家保險(xiǎn)公司開展農(nóng)業(yè)及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但僅有中華財(cái)險(xiǎn)一家有政策性農(nóng)村住房保險(xiǎn)險(xiǎn)種，在該地區(qū)內(nèi)不存在行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)。（２）保費(fèi)低，保額高，農(nóng)民參保積極。政策性農(nóng)村住房保險(xiǎn)采取政府補(bǔ)貼的方式，再加上極低的費(fèi)率，農(nóng)戶只需繳納保費(fèi)的小部分，就能獲上千倍的賠償，保險(xiǎn)保障的擴(kuò)大效應(yīng)大，切實(shí)減輕了農(nóng)民的負(fù)擔(dān)，能有效調(diào)動(dòng)農(nóng)戶參保積極性。以該公司的平原磚木結(jié)構(gòu)住房保險(xiǎn)為例，保額為２５０元／平方米，費(fèi)率為０．０９％，總保費(fèi)為０．２２５元，除去各級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼７５％，農(nóng)戶僅需繳納０．０５６２５元／平方米的保險(xiǎn)費(fèi)。（３）標(biāo)的物及其受災(zāi)情況識(shí)別簡單。農(nóng)村住房保險(xiǎn)的標(biāo)的為不動(dòng)產(chǎn)，在投保與定損時(shí)，均需要保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)專業(yè)人員到現(xiàn)場(chǎng)勘察并記錄，相較于種植業(yè)等農(nóng)產(chǎn)品這些高道德風(fēng)險(xiǎn)的險(xiǎn)種而言，基本不存在謊報(bào)災(zāi)情、騙取保費(fèi)的情況。且房屋的受損程度易于評(píng)估，方便確定賠付金額。

　　３．２劣勢(shì)

　　（Ｗｅａｋｎｅｓｓ）（１）保額固定，不能滿足需求。與保費(fèi)與保額呈正相關(guān)的保險(xiǎn)險(xiǎn)種相比，政策性農(nóng)村住房保險(xiǎn)保額固定，雖然費(fèi)率低，但當(dāng)災(zāi)難真正發(fā)生時(shí)，保額之于房價(jià)，難以滿足農(nóng)戶的需求。接前例，現(xiàn)有一套上述結(jié)構(gòu)農(nóng)村住房面積為８０ｍ２，災(zāi)情出現(xiàn)時(shí)，如果導(dǎo)致房屋倒塌等不能用于居住，在不計(jì)免賠的情況下賠付２５０元／平方米，都江堰房價(jià)每平米過千元，面對(duì)２５０元的最高保額難以維持居民的正常生活。（２）保額高，賠付率高，風(fēng)險(xiǎn)大。該保險(xiǎn)的費(fèi)率極低，一旦發(fā)生較為嚴(yán)重的自然災(zāi)害，就會(huì)導(dǎo)致極高的賠償，在沒有風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制或其他準(zhǔn)備的前提下，會(huì)給公司帶來極大的損失。（３）宣傳方式單一，業(yè)務(wù)開展難度大。現(xiàn)階段普遍的宣傳方式是到鄉(xiāng)鎮(zhèn)和村上開宣傳會(huì)，需要借助村委會(huì)等向村民傳達(dá)以使農(nóng)民們了解這個(gè)險(xiǎn)種，若有需要，再聯(lián)系公司到現(xiàn)場(chǎng)查看標(biāo)的物。這就需要村委會(huì)等積極配合進(jìn)行宣傳，若村上宣傳不積極，就會(huì)影響投保率。

　　３．３機(jī)會(huì)

　　（Ｏｐｐｏｒｔｕｎｉｔｉｅｓ）（１）政府支持，前景良好。近年來，國家一直關(guān)注“三農(nóng)”問題，也逐漸重視農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，在政府的大力支持下，現(xiàn)階段農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)屬朝陽產(chǎn)業(yè)，發(fā)展前景廣闊。（２）開發(fā)新險(xiǎn)種的空間大。該公司僅政策性農(nóng)村住房保險(xiǎn)這一種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，產(chǎn)品單一，同時(shí)說明其農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展空間大，可開發(fā)的險(xiǎn)種范圍廣。（３）新進(jìn)入者威脅小。由于政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特殊性，每開發(fā)一種險(xiǎn)種之前，都需要總公司向保監(jiān)會(huì)申請(qǐng)，由保監(jiān)會(huì)進(jìn)行審核是否惠農(nóng)、是否滿足開展條件等。此過程繁瑣且保監(jiān)會(huì)會(huì)進(jìn)行全方面的考慮，故潛在進(jìn)入者的威脅小，該公司在該地區(qū)可以繼續(xù)保持無競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài)。

　　３．４威脅

　　（Ｔｈｒｅａｔｓ）（１）法律法規(guī)不完善。現(xiàn)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)的法規(guī)不夠全面，《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》也還不完善，目前還沒有適合我國國情的專門針對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律法規(guī)。（２）都江堰地理位置的特殊性。都江堰市地處岷江出山口，該地區(qū)暴雨洪澇、干旱、雷電等氣象災(zāi)害頻繁發(fā)生，一旦受災(zāi)，則會(huì)導(dǎo)致房屋大面積毀損且毀損情況嚴(yán)重，導(dǎo)致巨大的賠付額。（３）農(nóng)民對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)有偏差。在連續(xù)參保幾年間都沒有災(zāi)難發(fā)生時(shí)，大多農(nóng)民就覺得沒有必要購買該保險(xiǎn)，進(jìn)而退保。

　　４建議

　　（１）創(chuàng)新保險(xiǎn)機(jī)制。不僅僅局限于定額賠付，借鑒“保費(fèi)繳納越多保額越高”機(jī)制，設(shè)立不同的投保檔次供投保人選擇，以滿足不同農(nóng)戶的需求。（２）開拓營銷渠道。走出傳統(tǒng)的“宣傳會(huì)”的營銷方式，利用口碑營銷、廣告營銷、網(wǎng)絡(luò)營銷、服務(wù)營銷、影視營銷等方式，如拍宣傳片、舉辦知識(shí)講座等，從多方面進(jìn)行業(yè)務(wù)宣傳，并樹立良好的公司形象，吸引更多的客戶。（３）加強(qiáng)人才建設(shè)。政策性農(nóng)村住房保險(xiǎn)的標(biāo)的物具有一定的專業(yè)性，公司應(yīng)逐漸完善用人機(jī)制，引進(jìn)了解農(nóng)村現(xiàn)狀、農(nóng)民心理及房地產(chǎn)等的專業(yè)人才，既能抓住農(nóng)民的心理并從其的切身利益出發(fā)推銷產(chǎn)品，還能憑專業(yè)知識(shí)贏得客戶的信賴，有利于公司和保險(xiǎn)本身得到認(rèn)可，增加投保量。（４）增強(qiáng)服務(wù)意識(shí)。保險(xiǎn)業(yè)屬于典型的服務(wù)行業(yè)，員工的服務(wù)意識(shí)與服務(wù)態(tài)度直接影響公司的業(yè)績，這就要求員工在推廣業(yè)務(wù)時(shí)要保證客戶明確了解該產(chǎn)品，避免后續(xù)發(fā)生沖突。其次，在保前、保中、保后各個(gè)階段提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，既要挖掘潛在客戶，又要杜絕出現(xiàn)客戶投保后就不予理睬的情況。（５）強(qiáng)化農(nóng)民投保意識(shí)。很多農(nóng)民缺乏分散自然災(zāi)害造成的損失的意識(shí)，這就需要保險(xiǎn)人員向其說明災(zāi)難發(fā)生的嚴(yán)重性和投保之后的好處，讓其權(quán)衡利弊，以增強(qiáng)投保意識(shí)。（６）開發(fā)新的險(xiǎn)種。結(jié)合都江堰的地理位置、氣候條件等嘗試研發(fā)新的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種，以分散單一農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)提升公司的知名度，提高市場(chǎng)占有率。

　　參考文獻(xiàn)

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　　作者:唐琦