2021年7月中下旬的特大暴雨災害，注定會在鄭州、河南乃至我國災害史上留下悲情的印記。據河南省政府在8月2日防汛救災新聞發布會上所提供的數據，截至當日12時，暴雨已導致河南全省150個縣（市、區）1663個鄉鎮的1453.16萬人受災，致302人遇難、50人失蹤；倒塌房屋30106戶、89001間；農作物成災面積872萬畝，絕收面積380萬畝；直接經濟損失1142.69億元（其中，鄭州市直接經濟損失532億元）。可以說，此次河南特大暴雨是2008年汶川地震以來我國所遭受的最嚴重的自然災害事件。

　　隨著暴雨過程的結束，重建家園將成為接下來一段時間鄭州市及河南省的工作主線。然而，對受災地區而言，要順利開展重建工作，除了需要戰勝災害的決心和勇氣，還需要一定的財、物支持。我們欣慰地看到，在河南暴雨發生之后，中央和地方財政已撥付38.66億元資金支持河南省災后恢復重建工作，社會各界累計向河南捐贈49.49億元（截至7月26日16時的數據），這些為河南省恢復重建提供了堅實的物質基礎。

　　值得一提的是，保險業在此次河南暴雨的損失補償中發揮了中流砥柱的作用。根據相關統計，截至8月3日，河南保險業累計接到報案41.23萬件，初步估損金額達98.04億元（其中，車險估損64.12億元），彰顯了保險業作為社會“穩定器”的積極價值。

　　然而，相比于超千億元的經濟損失規模，目前各級政府、民間及保險業所提供的累計補償尚不足200億元，二者之間的缺口實在太大。對眾多受災嚴重的家庭和小微企業來說，如果不能獲得一定的損失補償，其基本的生活和生計都會受到影響，恢復重建工作將舉步維艱。

　　從國際經驗來看，面對自然災害所造成的嚴重損失，很多國家都將巨災保險制度作為自然災害損失補償的重要工具。根據瑞士再保險公司的統計數據，在近年來全球重大自然災害與人為災難的損失補償構成中，來自保險業損失補償的平均占比超過了30%，而在北美地區，這一占比超過了50%。相比之下，目前我國保險業在自然災害和人為災難損失補償中的比例尚不足10%，差距懸殊。

　　我國是世界上自然災害最嚴重的國家之一，災害種類多、發生頻率高、分布地域廣。如何抵御和戰勝災害，這也是千百年來中國歷朝歷代都面臨的挑戰之一。從歷史上看，早在周朝時期，我國就形成了比較系統和完備的救災政策。后世經過歷代政府不斷完善，救荒賑災已成為國家的重要制度之一。改革開放以來，我國建立起社會主義市場經濟體系，保險機制作為一種市場化的風險管理手段得到了重視和發展，保險業也成為國民經濟的重要組成部分，在促進經濟發展和維護社會穩定和人民生活的安定方面發揮著積極作用。然而，保險業在自然災害損失補償中所占的比例一直很低。在2008年汶川地震發生之后，由于災區重建工作面臨巨大的資金壓力，巨災保險制度開始被視作可行的解決方案，得到了越來越多的關注。近十年來，在中央和國務院的政策引導下，國內的深圳、寧波、云南、四川等地在巨災保險制度方面進行了多種形式的探索，積累了寶貴的經驗。特別需要指出的是，2020年發布的“十四五”規劃中明確提出“發展巨災保險，提高防災、減災、抗災、救災能力”的任務，這些為新時期我國巨災保險的發展創造了良好的外部環境。

　　然而，從目前來看，一些地區和部門對巨災保險的認識還普遍存在著一些誤區，不利于巨災保險制度的發展，迫切有待糾正。

　　誤區之一：現行財政救災體制完備，有專人專款，沒有必要發展巨災保險。財政救災一直是我國自然災害救助的主要渠道，而我國也在這方面建立了完備的制度。比如，2010年國務院出臺了《自然災害救助條例》，財政部每年設有自然災害救災資金預算，應急管理部、民政部等部門也設有專人專崗等。然而，近年來的諸多實踐一再表明，相比于不斷攀升的自然災害損失規模，我國財政每年的救災資金預算是“小巫見大巫”，遠遠滿足不了受災地區的損失補償和重建工作的需要。如果財政部門被迫追加撥款，勢必會影響財政年度預算的穩健性，造成財政支出波動，并增加財政預算壓力。特別是在當前我國經濟增速放緩、財政收支平衡壓力越來越大的背景下，我們需要更多地借助市場和社會的救災力量。發展巨災保險制度，可以在財政救災預算和社會捐助之外，建立更為厚實的救災資金“緩沖帶”，降低災害對社會所帶來的負面沖擊。

　　誤區之二：本地區很少遭受地震、洪水、臺風等傳統意義上的巨災風險，沒有必要建立巨災保險。從后果來看，地震、洪水和臺風等災害的確有著更強的破壞力，會造成更大規模的人身傷亡和財產損失。因此，對于歷史上經常遭受這些災害的高風險地區而言，建立相應的巨災保險制度也的確更為必要。然而，我們也應該注意到，一方面，隨著氣候變暖和城市化進程的加快，自然災害的發生規律在變化，普通災害也能釀成巨災損失。以此次河南暴雨事件為例，在暴雨災害發生之前，很多人只是把暴雨視作一次普通的汛期天氣事件，而很難預料他們會經歷一場打破歷史紀錄的極端強降雨過程。另一方面，在自然災害之外，近年來我們所面臨的火災、爆炸、環境污染等人為巨災風險也在不斷增加，其后果甚至比自然災害要更為嚴重。因此，我們不能簡單地將巨災風險僅理解為地震、洪水和臺風，而是應該站在維護人民群眾生命和財產安全的立場，從全面、動態的角度來理解巨災風險和巨災保險。

　　誤區之三：發展巨災保險是保險行業的事情，政府部門應該交由市場解決。從產品形態來看，無論是何種責任的巨災保險產品，最終都體現為保險公司與投保人之間的“一紙契約”，政府似乎無需參與。然而，國內外大量的經驗表明，要想讓保險機制在巨災損失補償中發揮積極作用，僅靠保險業自身的力量是不夠的，無法實現持續運作。首先，巨災風險的發生具有較強的相關性或系統性，容易出現大規模的巨災損失，這會對保險公司的償付能力產生沖擊，也即存在“擊穿風險”；其次，從投保人的角度來看，由于巨災風險的概率比較低，投保人會低估這種風險，缺乏投保的積極性，進而導致保險的覆蓋面有限。從這個意義來說，巨災保險制度有著較強的外部性或公共性，其成功運作離不開政府的支持。事實上，不少國家的政府都積極介入了本國的巨災保險制度，比如為保險公司提供大災風險分散渠道、為投保人提供保費補貼、向大眾宣傳和普及巨災保險等。

　　“沒有哪一次巨大的歷史災難不是以歷史的進步為補償的”。期待河南暴雨事件能夠打破相關部門和地區的認識誤區，成為推動我國巨災保險制度進一步突破的契機。

　　作者:何小偉 郭怡君