本篇金融論文研究商業銀行金融創新中的風險防范，《廣東金融學院學報》(原《華南金融研究》)，雙月刊，國內統一刊號為CN44—1449/F，國際標準刊號為ISSN1008—5742，屬國內、國外公開發行刊物，已被中國期刊全文數據庫和中國學術期刊綜合評價數據庫全文收錄。 本刊創辦于1986年，截至2004年8月，已出版19卷，共90期。每期刊發文章20余篇，15萬字左右。每期逢雙月20日出版。 本刊的辦刊宗旨是：堅持黨的四項基本原則，堅持為社會主義服務的方向，貫徹“雙百”方針，以馬克思列寧主義、毛澤東思想、鄧小平理論和“三個代表”重要思想為指導，立足金融，面向經濟，研究和探討金融、經濟理論與實務，為科研、教學和實踐服務，以促進我國經濟和金融事業的不斷發展。

　　隨著我國改革開放水平越來越高，社會主義市場經濟體制的不斷完善，商業銀行面臨新一輪的挑戰與機遇。競爭壓力越來越大的商業銀行若想在激烈的競爭中保持優勢，順應外部經濟大環境，就必須實施金融創新。金融創新收益與風險并存。如何實施高質量的金融創新并防范風險成為商業銀行的金融創新的難題。本文主要分析了商業銀行在實施金融創新時會遇到的問題，并提出解決措施，幫助商業銀行規避風險，提高收益。

　　關鍵詞：商業銀行;金融創新;風險防范;控制措施

　　一、商業銀行金融創新中存在的金融風險

　　(一)信用風險

　　銀行最重要的就是信譽問題，沒有信用的商業銀行是生存不下去的，商業銀行的每一款金融產品，都是銀行整體信譽與產品信譽相互綁定在一起的，二者都不可缺失。但是與傳統的貸款、儲蓄業務來說，金融產品存在較高的信譽風險。因為金融產品相對自由，杠桿性強的特點，一些監管制度不完善的商業銀行容易出現信息不對稱的問題，為銀行帶來威脅。

　　(二)技術與操作風險

　　隨著經濟的不斷發展，科學技術的不斷進步，現代信息技術已經率先走進商業銀行。而金融創新依賴于信息技術的應用，沒有完善的電子信息系統金融創新工作很難開展。如果商業銀行存在信息系統不完善的情況，或者自身的信息系統存在風險，就會導致商業銀行受到損失。目前，社會發展迅速，信息技術更新換代快，這會造成兩方面的問題，一方面信息可能存在失密，失真、被盜竊等問題，另一方面，對工作人員的要求也會也來越高。對于更新的信息技術，業務人員需要快速掌握和熟練應用，否則也會給商業銀行帶來風險。

　　(三)項目開發失敗的風險

　　項目失敗一般是因為以下因素：項目沒有進行科學的可行性論證、技術運用不到位或者技術存在缺陷、對金融市場調研不充分、市場認識不足等。實行金融創新，就一定會伴隨失敗的風險，這是必然定律。

　　(四)管理風險

　　金融創新對商業銀行的內部管理要求十分嚴格，如果沒有完善的內部管理和高效的內部控制制度，很難成功實施金融創新。就目前商業銀行的發展情況來看，一些銀行缺乏監督反饋機制，內部控制不健全、配套政策不完善的問題，這些問題不僅是銀行的潛在風險，影響銀行的收益，也會阻礙金融創新的實施。銀行過于重視搶占市場，而忽略內部管理建設也是存在問題之一，為銀行帶來嚴重的風險，影響商業銀行的長遠收益。

　　二、金融創新對金融風險的作用

　　(一)金融創新可以分散風險

　　通常情況下，將同一單位的金融資產、金融產品、金融工具等同質地分成若干等分或不等份，可以將風險分散，達到降低風險的目的。另一種常用的風險分散方法是，通過對金融產品、金融工具、金融方法與金融手段等創新，將同一單位的金融資產分攤到多個金融產品之上，然后再將風險分攤到不同的金融市場或多個金融產品上，從而降低風險。銀行也可以通過不同的組合配置，將風險分散，將一種較大的風險轉變為多股較小的風險。或者一種風險有多個主體分散承擔，也能起到降低風險的作用。

　　(二)金融創新可以轉移風險

　　轉移風險的概念簡單來說，就是將某一風險的承擔著，通過創新方式，將風險轉移給另一個承擔著，從而擺脫風險。采用風險轉移是因為一方面原風險承擔者可能無法承受這種風險，必須轉移，另一方面從風險接受者的角度來說因為自身實力強大，能夠不畏懼這種風險，從而追求高收益，所以愿意接受被轉移來的風險。通常采用這種風險轉移方法時，原風險承擔著會給風險接收者一定報酬，或放棄一些權利來獲得無風險或小風險的穩定收益。一般情況下，使用金融創新對風險分散時，常常伴隨著風險轉移，但是與風險分散的情況不同的是，根據不同的需要，進行風險轉移分散，也可以將分線轉移與某一承擔著身上，使風險更集中。

　　(三)金融創新可以轉化風險

　　所謂的風險轉化，就是將一種風險轉化為另一種風險，改變原有風險的形態。一般來說，風險來源、風險發生的概率、風險的組合結構、風險期限的長短、風險的承受主體和風險的損失大小等方面是風險構成的幾大要素。而金融創新就是對風險構成要素進行改變，重新組合等方式，將一種量度的風險轉化為另一種量度的風險，從而為銀行的金額機構留出預防風險的余地，提高收益。一般說來，轉化風險屬于廣義上的風險轉移，但是二者還在一定可區別的不同，例如風險轉移著重于風險的空間轉移，即風險的承擔者變了，但風險的形態沒有變化，而轉化風險是作用于風險本身，風險形態、種類、量度變了，但是風險承擔主體沒變。這是二者的區別。

　　(四)金融創新可以消除風險

　　眾所周知，在金融行業風險具有普遍性，所以對風險是無法根本消除的，但是可以通過金融創新將風險轉移或對風險進行轉化，將某一風險承擔者的風險轉移或通過轉化將原有的風險形態消除。但這種消除風險方式只是相對的，風險從根本上并沒有被剔除，而是被轉化了另一種威脅較小的形式。

　　三、商業銀行金融創新過程中風險防范的具體措施

　　(一)強化風險管理理念，規范金融創新的體制

　　金融創新一定存在風險，這是必然的，無法改變的。所以商業銀行必須充分認識和提前預料這些風險，并且眼光要放長遠，不能為短期的眼前利益所迷惑，要結合商業銀行長期發展的戰略目標進行金融創新。這就要求銀行的管理人員和決策者樹立風險管理意識，充分進行市場調研，規范金融創新體制，回避風險。同時，商業銀行在營銷過程中，要結合銀行的長遠利益進行取舍，不能貪小利而失大局。最后，商業銀行還要規范體制，建立健全科學合理的金融創新制度，有步驟，有流程的進行金融創新，從而結合市場和政策方面的影響，進行金融創新。

　　(二)金融創新要適應業務流程再造的要求

　　科學的風險管理組織架構是風險管理發揮作用的關鍵因素，而風險管理的組織模式又是以商業銀行的業務流程為基礎的。如果我國金融創新不適合業務再造流程，往往就會造成層次多、權力集中的問題發生。同時銀行金融創新要摒棄傳統計劃經濟的不利影響，要面向市場，按照銀行自身的的業務特點圍繞盈利中心進行業務流程的再造，同時，銀行傳統的風險管理模式也應當改進，建立使用當前市場和金融體系的風險管理模式。銀行的金融創新只有適應業務流程再造，才能實現與業務的緊密結合，從而達到金融創新的目的。

　　(三)合理利用信息系統技術

　　金融創新依賴于信息系統的運用，商業銀行可以利用信息系統可以及時獲取信息，從事實現高效管理，為決策提供便利。但是，商業銀行必須及時升級信息系統，保證信息系統安全，才能達到減小金融創新風險的目的。通常，對風險評估依賴于一手資料的真實與有效，如果資料失真，不僅影響金融創新工作的實施，也會影響商業銀行的其他業務，給銀行帶來巨大損失。所以，商業銀行在保證信息系統完善的情況下，建立預警系統，對資料進行分析評價后，發現的風險問題要及時提出規避措施，從而保障金融創新業務的順利進行，減少銀行的風險威脅，提高銀行的整體利益。

　　(四)培養和引進專家型人才，發展中堅力量

　　在金融行業中，金融創新與傳統的銀行業務有本質的區別，具有較高的技術性和復雜性，沒有高質量的技術人才是無法完成金融創新工作的。 銀行從事金融創新工作的人員必須重視金融產品的研發管理、交易管理和風險管理，而且要具有熟練的業務能力。所以，銀行必須重視對金融創新的培養。

　　21世紀發展之最終競爭力是人才的競爭，金融市場也一樣，高素質人才是金融創新發展的基礎，銀行必須堅持自主培養與引進來相結合，培養一支具有理論知識又有實踐豐富經驗的，熟悉國際市場運行規則，了解我國金融市場發展特點的專業人才隊伍，才能提高銀行的競爭力，促進銀行的金融產品創新。

　　四、結語

　　金融創新不僅在國內商業銀行廣泛運用，同時也是國際金融發展的潮流。但是金融創新伴隨著金融風險，二者存在一定的辯證關系。商業銀行若想高質量的實施金融創新政策，必須樹立風險管理理念，規范創新制度。雖然商業銀行金融創新是一把“雙刃劍”，但是我國商業銀行在探尋金融創新的同時只要注意相應的風險防范，就能規避風險的，獲得較高效益。