隨著汽車保險量的增加，保險理賠糾紛問題越來越突出。調查研究表明保險合同條款的深入理解與否是保險理賠糾紛的主要原因。文章探索利用互聯網技術和激勵策略促使車主理解保險合同條款，減少保險合同理解分歧，進而減少事故理賠糾紛。

　　關鍵詞：互聯網技術；理賠糾紛；汽車理賠

　　前言

　　近年來，中國汽車消費市場發展迅速，汽車保險業務也快速發展。車險理賠服務質量在逐年提高，特別是近些年利用互聯網技術，大幅度提升了客戶滿意度，提高了理賠效率，降低了服務成本。很多投保人在辦理業務后都會關注車險的理賠問題，汽車保險理賠時效也就決定了企業的保險服務的水平，理賠時效也就是說被保險人在自己出險之后，從自身向企業提交相關資料到結案這一段時間內的全部過程，我們一般指的就是從報案到結案的這一段時間。但是在我國的汽車保險理賠過程中難免還存在理賠時效糾紛的具體問題[1]。目前已經出現從影響因素入手，構建數學模型精準分析，并提出多種方法和措施解決理賠效率的問題[2]。同時，以應用移動視頻查勘定損縮短理賠定損時間為代表的新技術也不斷涌現[3]，互聯網+等新思路不斷嘗試。本人在工作實踐中發現使用這些新技術和新手段能縮短理賠時間，但是解決理賠糾紛問題的效力有限。本文將工作實踐中的理賠糾紛案例進行分析，理清原因，并提出利用互聯網技術和激勵策略的解決方案。

　　1理賠糾紛的現狀

　　縱觀汽車保險的發展歷史，起初階段保險行業是處于壟斷的經營模式，汽車保險服務無法達到令人滿意的程度，經過多年的發展，服務質量已經明顯提高。國內行業的保險公司已經越來越多，各個保險公司相互競爭，為了爭奪一個客戶，提供最優惠政策，同時為了盡可能挽留一個客戶以此來保證下一年的續保，對于客戶的需求已經足夠寬容[4]。但由于寬松的政策難免會造成一些理賠欺詐，特別是小額案件，給保險公司的利益造成了巨大的損害，所以現在對于各方面的理賠規定也是越來越嚴格。嚴格的管理制度就是增加了理賠的限制條件，增加了車主對理賠條款理解的難度，容易造成歧義的理解。調查發現了多起因為車主和保險公司對于損傷賠付的界定分歧而產生的糾紛。以最常見的前保險杠受損為例，A車主所駕駛的車被B車撞了，受損的部位是前保險杠，保險杠本身的受損不嚴重，保險公司只會做油漆。但是這輛車保險杠上的右格柵被撞斷了一個角，這個右格柵不是單獨的配件，和保險杠是一體的。在維修方案上，車主和保險公司就產生分歧。車主要求保險公司把格柵換掉，不接受焊接這個方案，然而因為這個格柵和保險杠是一體的，所以要換格柵只能換整根保險杠。按照保險制度條款，保險杠的受損很小，沒有必要更換，格柵斷了可以焊接。保險公司對于換整根保險杠的請求一般是拒絕接受的。這樣就造成了一種理賠糾紛，導致汽車理賠無法繼續下去。A車主認為自己被撞，對方負全部責任，就有必要把整車修復完善，同時是由于格柵不是單獨件才想換保險杠的，理由合情合理。保險公司卻因為這根保險杠受損程度遠遠沒有達到更換的標準，無法滿足車主的要求。保險公司就需要和車主去協商，協商不成就可以走其他的程序，這樣理賠的流程就會變得很復雜，車主的抱怨也就變得很正常了，這是一種由于保險理賠限制條件產生的糾紛。

　　2理賠糾紛產生的原因

　　目前對于理賠糾紛產生的原因，國內外學者都有很多研究。漠視客戶需求，理賠效率低等都有分析和研究[3]。理賠工作人員自身的專業性不強，引發理賠不順利或客戶不滿意近年來也引起重視，理賠人員專業性缺乏集中表現在對工作流程了解不細致，缺乏職業素養于責任意識，溝通能力相對差，對車主心理層面的刺激進而出現糾紛[4-6]。這原因都已經有對應的解決方案，但是在工作實踐中觀察發現，國內的汽車保險環境還存在一個明顯的現象，投保車險的車主越來越多，但是真正讀懂合同條款的車主卻少之又少，更談不上對合同條款的理解。4S店的線下車險，合同條款至少有4頁內容。大部分人面對枯燥的文字都是沒有耐心的，知道汽車已經投保，并不知道在什么情況下能夠得到賠付，也不知道自己有沒有投保對應的險種，等到了汽車真正出險了，卻因為沒有達到理賠條件，拒保或者無法按照自己需求進行賠付，這樣一來理賠糾紛就產生了。

　　3理賠糾紛的解決方案

　　分析理賠糾紛，就要抓住產生糾紛的源頭，歸根結底這種糾紛都是因為車主一開始在簽合同的時候沒有理解合同的內容導致的。現在互聯網已經非常普及了，可以利用互聯網來解決糾紛問題，如圖1所示。車主在簽合同的時候，如果只是單一的閱讀合同文本，會很難理解合同的內容，而且理解深度無法保證同時也無法靜下心來看合同，最后的結果就是草率的簽字，在真的出了險的時候又抱怨保險公司的不人性。本文建議合同的內容以視頻的形式展現給車主，視頻可以幫助車主來理解合同的內容，比起枯燥的文字會更好理解。視頻的內容可以進行分類：險種介紹，拒賠案例，保費變動因素等，這樣車主就可以根據自己的需求優先觀看自己想要了解的部分。但是不是每個車主都會自覺地去觀看視頻，不看視頻，對于后續的糾紛是沒有任何幫助的，所以為了激發車主了解合同的積極性，可以用降低保費作為激勵措施，只要車主能夠在規定的時間內學習完所有的視頻，就可以給車主返還一定的保費。表現上看起來是保險公司犧牲了自己的利益，其實這是為了長久的利益考慮。對于車主來說，觀看視頻，在了解合同的同時也學習到了許多保險的知識，并且學習完還能有獎勵，這是有百利而無一害。對于保險公司來說，車主及時觀看了視頻，就可以默認他對于合同的內容已經了解了，大大降低了因為不理解合同而導致的合同糾紛的情況，而且就算是車主沒有認真去看視頻，但是系統上已經顯示全部觀看，這個也能夠作為保險公司維權的依據，避免了后續糾紛的麻煩。除了看視頻之外，保險公司還可以在網上定期組織車主進行合同知識競賽，前幾名的車主能夠享受一年保費減半的優惠，這個方案是建立于合同視頻的基礎之上的，讓學習合同成為了一項比賽，可以激發車主的學習興趣。有利益才會有動力，把龐大的車主群體轉化為一個個競爭關系，把單獨學習轉化為了團體競爭，有利于整個保險車主知識水平的提高。把讀懂合同，真正的深入到每個車主，而不是個別的學習。學習合同的同時，也會對保險理賠有了基本的了解，只有當車主有了這方面的了解，后續出了險才能夠更加順利得進行理賠工作，而不是單純得把車子停到維修方，也無法得知是否能得到賠付。同時還可以讓廣大的車主成為合同的優化人，當簽訂完合同之后，車主就該享有對合同不足的地方提建議的權利，合同會以電子版的形式給予每個車主，對此還要進行獎勵機制，如果車主能夠優化一項規定或者補充一條規定，今年的保費可以打折。對于車主來說，他們最直接的利益就是保費的多少，在不影響理賠額度的情況下，保費越低，對于車主的吸引力越大，而且自己的意見能夠被接納，對他們來說也是很榮幸的。車主能夠對合同進行優化或者添加，最基本的條件就是讀懂合同，也變相的激發了車主認真學習合同的動力，不會再像以前一樣，簽完合同之后還是對內容一點都不了解。檢驗理賠規定是否合理的標準就是被保險人的日常使用情況，所以讓車主當建議人其實對于保險公司來說受益很大，站在保險公司的角度，多一項這樣的政策可以幫助它們完善理賠規定，讓理賠更加的人性化，同時對于后續的理賠糾紛有了緩解，可以增加保險公司的正面形象，擴大投保的人群。

　　4總結建議

　　車主不去主動的了解理賠規定，在簽訂保險合同的時候，沒有理解，就盲目簽字，這樣無疑會造成后續的理賠糾紛。互聯網是當下可以借助的新型理賠學習方式，文字是枯燥乏味的，而視頻是生動形象的，單獨學習是單調無趣的，而群體競爭是緊張高效的，保險公司獨立改善規定是片面有限的，而廣泛接受車主意見的方式是全面完善的。糾紛沒有對錯，想要解決糾紛就要抓住根源，可以從車主不理解合同和規定本身不人性化兩點出發。保險公司犧牲的是短期的利益，但是換來的是理賠規定的日漸完善以及糾紛想象的減少。隨著學習人數的增加，后續的口碑無疑也會上升，長期下來的利益無法估量。

　　參考文獻

　　[1]王冬梅.關于汽車保險理賠時效糾紛的研究[J].時代汽車,2018(09):158-159.

　　[2]潘欣超.車險理賠效率測量及其影響因素分析[D].濟南:山東大學,2018.

　　[3]郭雨萌.車險理賠新技術應用研究[D].沈陽:遼寧大學,2019.

　　[4]王海寶.車輛保險理賠糾紛產生的成因及對策[J].湖南農機,2012(09):161+163.

　　[5]馬璐瑤,周延.中外車險理賠服務模式比較研究[J].科技創業月刊,2012,25(11):47-48.

　　[6]楊大龍.淺談汽車保險及保險查勘定損[J].汽車維護與修理,2017(09):93-96.

　　作者:李策 萬普鵬 彭樟林