隨著現代社會信息化技術的不斷推進，互聯網技術在普通大眾中的使用頻率越來越高，網絡金融作為一種新興的金融模式，在我國得到了極其迅速的發展，其在為我國傳統金融行業帶來改革與創新的同時也帶來了一定的沖擊及一些不可忽視的風險，接下來小編簡單介紹一篇優秀互聯網論文。

　　當我們的日常生活被網絡金融所改變，并沉迷于其所帶來的高效便利時，我們很容易忽略其間可能隱藏的一些風險。相比于傳統的金融業務，網絡金融業務所帶來的風險表現形式多樣且較為隱蔽，要想使網絡金融發揮最大優勢，對于其風險的探索顯得尤為重要。

　　一、網絡金融及其風險

　　(一)網絡金融

　　網絡金融是互聯網技術與金融有機結合的產物。有別于傳統的金融模式，網絡金融借助于智能手機與網絡平臺的互聯網技術，通過電子貨幣進行結算，因此其具有不限時間、不限地點的優勢，其內容主要包括網上銀行、網絡證券、第三方支付等金融業務。從整體來看，互聯網+時代的網絡金融有著高效率、低成本且實時便利等諸多優勢，但辯證地來看，網絡金融的高效便捷通常與其所隱藏的風險之間是一種矛盾的關系。

　　(二)網絡金融風險

　　金融風險是指經濟主體在從事資金融通活動中，由于決策失誤，客觀情況變化或其他原因使資金、財產、信譽遭受損失的可能性[1]。網絡金融在給我們的生活帶來高效便捷的同時也攜帶了諸多風險。網絡金融風險是多種不確定性因素相互作用的結果，其同時兼具來自于網絡的風險和金融的風險卻又不是兩者簡單的疊加。網絡金融風險的產生原因和表現形式多種多樣，在信息化技術不斷普及的今天，如何對網絡金融實施全面有效的監管從而使其效益最大化是一個亟待解決的問題。

　　二、網絡金融風險的類型及其表現

　　網絡金融依據其產生的基礎及性質可將網絡金融風險分為兩大類：基于互聯網信息技術導致的技術風險和基于傳統金融業務特征導致的業務風險[2]。

　　(一)技術風險

　　網絡金融以現代計算機技術作為運行基礎，因此其相應計算機技術的優良程度及安全性在很大程度上對網絡金融的安全與穩定有著不可忽視的影響。網絡金融業務的開展依賴于相應的電腦程序和軟件，若所選擇、使用的電腦程序和軟件的技術性和安全性不夠成熟，則易產生技術風險。如因黑客惡意攻擊導致的商業銀行客戶的私人信息泄露，從而引發的銀行卡被盜刷等個人資產被轉移的惡性事件的發生。由此可見，一些互聯網技術問題可能會導致網絡金融業務隱含一定的安全隱患。隨著互聯網的普及度越來越高，網絡金融相關業務的使用頻率也日益增加，存儲于網絡中的金融相關數據也隨之越來越龐大，若發生黑客惡意攻擊或盜取金融數據等惡性事件，則會產生極大的不良影響，不僅會影響到用戶的信心，更嚴重的可能會導致整個網絡金融領域的癱瘓，造成不可挽回的損失。雖然互聯網的發展已經進入“下半場”，但其發展仍然面臨著諸多風險和挑戰，網絡安全問題亟待解決。當下，隨著物聯網、區塊鏈等概念的推出，對網絡金融安全的發展有著不可忽視的影響。值得一提的是，我國區塊鏈的底層技術的研發走在了全球的前列，但目前我國對于區塊鏈的相關立法及監管都相對滯后，另一方面，區塊鏈自身還存在著一些技術問題和技術標準等問題尚未解決。因此，以互聯網技術為基礎的網絡金融的網絡安全問題備受社會各界的廣泛關注。

　　(二)業務風險

　　在網絡金融業務開展的過程中隱藏著諸多風險，這類風險即為業務風險，其總體上可以分為三大類，即法律風險、信譽風險、操作風險。1.法律風險。網絡金融作為互聯網時代的產物，屬于一種新興的金融行業。每一種行業的正常有序的運行都離不開相關機構的監督和管理，同時這種監管活動需要有相應的法律法規進行支撐。網絡金融尤其是以支付寶、微信錢包、京東支付等為代表的第三方支付在我國得到了極為廣泛的應用，甚至超過了世界上任何一個發達國家。為了解決電子簽名和電子支付的合法性，美國出臺了《數字簽名法》《統一電子交易法》，英國實施了《電子通信法案》[3]。目前，我國有關網絡金融方面的配套法規還比較欠缺，雖然相繼推出了《網上銀行業務管理暫行辦法》《證券公司網上委托業務核準程序》《關于鼓勵利用INTERNET進行交易條例》《網上證券委托暫行管理辦法》《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》及《中國人民銀行關于印發<條碼支付業務規范(試行)>的通知》(2018年4月1日起實行)等相關法律法規，但對于網絡金融平臺運營范圍的界定和運營準則及相關信息披露、平臺資質的審核、交易者個人信息真實性等方面尚無明確而完備的法律法規。不完善的法律法規不能給予用戶和正規網絡金融機構全面有效的保護，則二者在網絡金融市場中就容易受到惡性競爭的沖擊。如網絡信貸、眾籌等行為，鉆法律的空子，進行非法融資和發行理財產品，隱瞞投資風險，實施網絡詐騙，給投資者帶來巨大的財產損失[4]。除此之外，由于缺少相關法律法規的規范和約束，一些網絡小貸平臺在不具備網絡小貸牌照的情況下依然進行交易。同時，由于監管不到位，某些P2P網絡借貸并沒有按照監管要求做好資金存管和相關電信業務備案。2.信譽風險。網絡金融中的信譽風險來自交易主體雙方，即網絡金融平臺與用戶。信譽風險在一定程度上等同于道德風險，因此可認為其是法律風險的補充，即法律監管以外靠個人道德進行約束。信譽風險在很大程度上取決于道德水平，公司、機構或平臺本身屬于無意識主體，其信譽取決于管理者的個人道德水平。金融本身就是一個建立在信譽上的行業，而網絡金融交易是基于互聯網技術的虛擬過程，交易主體雙方互不見面，僅靠網絡金融平臺所登記的少量信息難以辨別彼此交易主體的身份信息及交易的真實性，因此其間蘊藏了大量的信譽風險。信譽風險除了來自其交易的虛擬性以外，在另一方面，還來自于社會信用體系的不完善。對客戶而言，他們除了看重網絡金融的便利外，更看重網絡金融機構的信譽度[5]。對于網絡金融平臺而言，其信譽問題遠遠重于其盈利水平。若一家公司出現內部員工竊取客戶私人信息、盜取公司資金的行為，則不僅會給這家公司貼上不誠信的標簽，還會影響整個行業乃至社會的風氣，由此造成的不良影響不可估量。在前段時間盛行的共享單車方面就反映出了不少的信譽風險問題，在消協2017年12月12日對外發布的“致酷騎公司及相關負責人的公開信”中指出，酷騎公司在單車投放過程中大量收取消費者押金并挪作他用，導致押金退還困難，目前，除退還了少部分消費者押金外，至今仍有數億元資金尚未退還。另一方面，不少由于信用等級不充分、資質不足等原因而無法向銀行等正規機構取得貸款的公司和大眾將他們的需求投向小額貸款公司。除了法律監管不到位以外，很大程度上是由于信用體系不完善，造成大額壞賬，據中國人民銀行報告稱，至2016年底，來自我國8600多家小額貸款公司的約1450億美元的債務仍未償付。3.操作風險。由于控制、系統及運營過程中產生的錯誤或疏忽而可能導致潛在損失的風險即為操作風險。操作風險本質上是一種偶然風險，是人或計算機在使用或操作相關程序的過程中偶然產生的，難以做到完全消除。依據網絡金融自身的特性，其操作風險同時來自用戶和平臺兩方面。操作風險可能來自用戶的疏忽，即對網絡金融平臺相關操作的不熟悉而出現操作失誤，也有可能來自于網絡金融平臺運營程序的安全性和可靠性，以及其內部工作人員的人工操作。如用戶在進行轉賬交易時出現失誤將轉賬金額和收賬方賬號輸錯，從而導致不可挽回的損失。同時，如果網絡金融機構的工作人員缺乏相關操作知識，不遵守相關操作規定也容易導致操作風險。

　　三、網絡金融風險的基本特征

　　(一)傳播速度快、范圍廣

　　網絡金融較傳統金融業務的一大特點即是其高效率，即網絡金融業務的相關處理流程精簡且電子計算機的運行速度(處理相關程序的速度)遠遠超過人工。網絡金融借助于互聯網技術的支持，因此其金融服務便捷、快速且一般不易出錯。而這一讓我們倍受其益的特征卻是一把雙刃劍，即其在為我們提供便利的同時，也成為網絡金融風險滋生的沃土。這一特征也容易被不法分子利用，加快支付、清算等金融風險的擴散速度。并且網絡金融風險一旦發生，其就會像颶風一般迅速地波及相關的各個產業鏈，即不僅會使用戶和平臺雙方遭受損失，而是像一張巨大的網一樣，幾乎覆蓋住社會再生產的所有環節，造成社會巨額的經濟損失，甚至危機社會穩定，引發嚴重的政治危機。

　　(二)監管難度大

　　由于網絡金融是基于互聯網技術的一種虛擬交易，用戶和網絡金融平臺之間很可能存在著極大的信息不對稱的情況，因此網絡金融風險在監管方面難度較大。在法律監管方面，我國關于網絡金融方面的有針對性的、細化的文件還比較欠缺，且網絡金融的業務包含太多的虛擬性。網絡金融極大的虛擬性使金融業務的操作過程失去了時間和地理的限制，交易對象身份難以辨別，交易過程更加不透明化，交易的真實性難以辨別，因此造成網絡金融風險的形式愈發多樣。同時，互聯網更新速度非常快，很可能出現上一年的法律法規已經不適應當下現狀的情況的發生。此時，就需要社會監管發揮其作用，而目前我國社會信用體系還比較缺乏，在利益面前，很多人難以把持，無法堅守道德的底線。網絡金融的監管問題是其發展過程中亟待解決的問題，也是阻礙網絡金融良性發展的一大巨石。

　　四、結語

　　網絡金融實質上是互聯網技術對傳統金融行業的一個重新塑造，且必將是未來的一種發展趨勢。在信息化時代，如何利用好網絡金融這一新的利器，關鍵在于對于網絡金融隱藏的各類風險，用戶及網絡金融平臺雙方都應學會識別且盡力去規避。與此同時，相關立法機關應適時頒布相關法律法規對網絡金融的優勢發展提供一個良好的環境和正確的誘導。在網絡金融發展速度日益增長的今天，對于網絡金融風險特征的探究還需繼續深入。

　　參考文獻：

　　[1]鄒宏元.金融風險管理[M].成都：西南財經大學出版社，2017.

　　[2]龔衍斌.網絡金融風險防范措施研究[J].金融經濟，2013(4)：45-47.

　　[3]門杰，淺析網絡金融風險防控[J].價值工程，2017(27)：14-15.

　　[4]李林燕.論網絡金融存在的風險及其風險控制[J].時代金融，2016(29).

　　閱讀期刊：互聯網天地

　　內容涵蓋互聯網、IT、電信業中面對基層用戶的各方面業務，主要特點是集中整合互聯網消費信息、互聯網應用情況、網絡技術動態(特別是新技術推出后能開展的新業務等衍生內容)、各類產品業務開發應用及其運營特點、信息化(包括機構和企事業單位的信息化)、國外同業動態等，定期推出重大專題。