伴隨著經(jīng)濟(jì)的全球化發(fā)展，國(guó)家之間的聯(lián)系變得越來(lái)越密切，中國(guó)作為農(nóng)業(yè)大國(guó)在全球農(nóng)業(yè)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的進(jìn)程中扮演著不可或缺的角色。在農(nóng)業(yè)國(guó)際化推進(jìn)的過(guò)程中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要保障力量受到了各國(guó)的關(guān)注。在全球農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展的大形勢(shì)下，我國(guó)積極推進(jìn)本土的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)快速發(fā)展，其中，在“十三五”規(guī)劃中就指出要推進(jìn)農(nóng)業(yè)信息化建設(shè)，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)與信息技術(shù)融合，發(fā)展智慧農(nóng)業(yè)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)信息化發(fā)展。

　　另外，2019年國(guó)家財(cái)政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)、林草局聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱《指導(dǎo)意見(jiàn)》），《指導(dǎo)意見(jiàn)》強(qiáng)調(diào)了農(nóng)險(xiǎn)提質(zhì)增效、轉(zhuǎn)型升級(jí)的要求，科技轉(zhuǎn)型升級(jí)成為今后農(nóng)業(yè)領(lǐng)域發(fā)展的重點(diǎn)，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理和國(guó)家農(nóng)業(yè)支持保護(hù)體系的重要手段，對(duì)保護(hù)農(nóng)業(yè)發(fā)展、提高農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力至關(guān)重要。隨著我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)模的快速擴(kuò)張，諸多問(wèn)題應(yīng)運(yùn)而生，區(qū)域重復(fù)投保、標(biāo)的信息缺乏真實(shí)性、道德風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題嚴(yán)重制約著農(nóng)險(xiǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。為了解決此類問(wèn)題，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)中引入3S技術(shù)成為必然選擇。3S技術(shù)的引入大大降低了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)合規(guī)性風(fēng)險(xiǎn)，提升了承保理賠質(zhì)量，形成了新的“按圖承保、按圖理賠”的模式。現(xiàn)今，3S技術(shù)作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)科技化核心技術(shù)已大量運(yùn)用在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)際承保當(dāng)中。目前，各家保險(xiǎn)公司又在“按圖承保、按圖理賠”的基礎(chǔ)上再度提升業(yè)務(wù)準(zhǔn)確性，形成“精準(zhǔn)承保、精準(zhǔn)理賠”新模式，使保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)全面了解、準(zhǔn)確把握承保理賠數(shù)據(jù)，徹底解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜性和不確定問(wèn)題。“精準(zhǔn)承保、精準(zhǔn)理賠”模式的開(kāi)展，在增加農(nóng)戶圖上承保信息準(zhǔn)確性的同時(shí)，大幅度提高了農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員的工作量。僅僅利用3S技術(shù)難以解決精準(zhǔn)承保理賠到戶問(wèn)題，保險(xiǎn)公司需要投入大量的人力、物力逐村逐戶核實(shí)每個(gè)投保農(nóng)戶空間地塊信息。在此形勢(shì)下，合理地利用農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)確權(quán)數(shù)據(jù)可以有效降低保險(xiǎn)公司在農(nóng)戶土地空間核實(shí)上的工作量，能夠快速推進(jìn)落實(shí)承保理賠精準(zhǔn)上圖、精準(zhǔn)到戶。

　　農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展及技術(shù)需求

　　一、傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保理賠業(yè)務(wù)方式

　　自2007年以來(lái)，中國(guó)農(nóng)險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展迅速，投保農(nóng)戶由0.498億次戶增加到2017年的2.13億次戶，隨著農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)量的快速增加，農(nóng)險(xiǎn)中傳統(tǒng)形式的承保理賠業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題逐漸暴露。在傳統(tǒng)模式中，對(duì)于散戶承保理賠模式，主要由農(nóng)戶進(jìn)行保險(xiǎn)標(biāo)的、承保面積等承保信息的手工填寫(xiě)，各地區(qū)再按各地區(qū)的政策進(jìn)行抽樣驗(yàn)標(biāo)，多數(shù)情況下保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員無(wú)法準(zhǔn)確掌握投保農(nóng)戶投保的作物及土地所在。由于投保作物及投保區(qū)域的不真實(shí)性，從而導(dǎo)致部分地區(qū)出現(xiàn)了農(nóng)戶重復(fù)承保、虛假承保等現(xiàn)象，在投保農(nóng)戶受災(zāi)后，謊報(bào)、夸大受災(zāi)損失的情況也是時(shí)有發(fā)生，這就導(dǎo)致了農(nóng)險(xiǎn)不規(guī)范風(fēng)險(xiǎn)及經(jīng)營(yíng)成本的提高。在傳統(tǒng)查勘理賠中，過(guò)程繁瑣且需要結(jié)合農(nóng)業(yè)、氣象、財(cái)政等多個(gè)部門協(xié)調(diào)工作。在大范圍受災(zāi)的情況下，確定受災(zāi)范圍及程度、明確受災(zāi)戶數(shù)難度較大，保險(xiǎn)公司人員往往采用區(qū)域統(tǒng)一賠付的方式，提高了賠付率，增加了保險(xiǎn)公司的賠付成本，降低了企業(yè)效益。中國(guó)的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)模主要以小規(guī)模分散經(jīng)營(yíng)為主，目前為止，中國(guó)現(xiàn)有農(nóng)戶2.2億-2.3億戶，其中50畝以下農(nóng)戶耕地占全國(guó)耕地總面積的80%。為了提高承保理賠效率、降低不規(guī)范風(fēng)險(xiǎn)，傳統(tǒng)農(nóng)險(xiǎn)承保模式已不適用于現(xiàn)在大規(guī)模的承保理賠業(yè)務(wù)。

　　二、引入3S技術(shù)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)作模式

　　3S技術(shù)是指遙感技術(shù)（RS）、地理信息系統(tǒng)（GIS）、全球?qū)Ш叫l(wèi)星定位系統(tǒng)（GNSS）的統(tǒng)稱。3S技術(shù)的引入，為保險(xiǎn)公司解決了承保農(nóng)戶土地位置及其標(biāo)的作物模糊等問(wèn)題，通過(guò)農(nóng)戶的現(xiàn)場(chǎng)或圖上指認(rèn)所投保地塊區(qū)域，可以在圖上迅速選定出農(nóng)戶投保地塊位置及面積等信息，有效防止投保農(nóng)戶在投保階段虛報(bào)投保面積，在查勘理賠階段混淆投保地塊位置的情況，達(dá)到快速按圖承保、快速理賠到地的效果。3S技術(shù)下的耕地信息如圖1所示。在承保理賠過(guò)程中，快速識(shí)別農(nóng)戶重復(fù)投保、投保地區(qū)與耕地地區(qū)不符以及投保地區(qū)投保作物與現(xiàn)實(shí)作物不符等問(wèn)題，有效將合規(guī)問(wèn)題前置，降低合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)投保地區(qū)發(fā)生災(zāi)情，利用3S技術(shù)可以快速定位到災(zāi)情發(fā)生地，調(diào)取遙感影像對(duì)受災(zāi)范圍進(jìn)行快速解譯，根據(jù)解譯的情況對(duì)當(dāng)?shù)厥転?zāi)的嚴(yán)重程度進(jìn)行判讀，快速統(tǒng)計(jì)出受災(zāi)區(qū)域的范圍、面積、災(zāi)害程度等理賠依據(jù)，同時(shí)與投保農(nóng)戶已投保地區(qū)地塊進(jìn)行疊加，快速定位并判斷出哪些投保農(nóng)戶受到了災(zāi)情的影響，對(duì)理賠提供數(shù)據(jù)支撐。引入3S技術(shù)，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在承保理賠準(zhǔn)確性和合規(guī)性方面都有了較大的提升，但由于保險(xiǎn)公司所掌握的農(nóng)戶信息僅僅是農(nóng)戶的身份證號(hào)、聯(lián)系電話等屬性信息，缺少農(nóng)戶所擁有耕地地塊的空間信息，在承保階段往往需要依靠農(nóng)戶進(jìn)行地塊位置的指認(rèn)，尤其在散戶的承保過(guò)程中，更是難以對(duì)每個(gè)農(nóng)戶的投保地塊位置進(jìn)行精準(zhǔn)上圖。某保險(xiǎn)公司進(jìn)行散戶的精準(zhǔn)承保精準(zhǔn)理賠的模式推廣時(shí)，經(jīng)測(cè)試對(duì)一個(gè)村的散戶承保上圖，需要7名業(yè)務(wù)人員花費(fèi)15天的時(shí)間對(duì)整個(gè)村進(jìn)行完全承保上圖。推動(dòng)散戶進(jìn)行精準(zhǔn)承保、精準(zhǔn)理賠，僅僅依靠3S技術(shù)無(wú)疑是一項(xiàng)艱巨的任務(wù)。總體來(lái)說(shuō)，在農(nóng)險(xiǎn)方面引入3S技術(shù)，能夠有效推進(jìn)按圖承保、按圖理賠模式，但如果實(shí)現(xiàn)按農(nóng)戶的精準(zhǔn)承保、精準(zhǔn)理賠則需要投入大量的人力物力，缺乏在空間上實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)理賠的渠道。

　　三、農(nóng)經(jīng)權(quán)數(shù)據(jù)在智慧農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的應(yīng)用

　　農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)確權(quán)登記項(xiàng)目（以下簡(jiǎn)稱“農(nóng)經(jīng)權(quán)”）是依照法律、政策的規(guī)定確定某一范圍內(nèi)的土地（或稱一宗地）的所有權(quán)、使用權(quán)的隸屬關(guān)系和其他項(xiàng)權(quán)利的內(nèi)容，明確了家庭農(nóng)戶承包土地的地塊、面積、空間位置等信息及其變動(dòng)情況。農(nóng)經(jīng)權(quán)數(shù)據(jù)的引入可以有效提供土地地塊信息及土地上農(nóng)戶信息，確定了農(nóng)戶土地在空間上的坐落。與3S技術(shù)相結(jié)合，彌補(bǔ)了部分地塊勾繪的工作量，同時(shí)提供的農(nóng)戶土地坐落位置，減少了農(nóng)戶投保現(xiàn)場(chǎng)指認(rèn)地塊上圖的工作量，在農(nóng)經(jīng)權(quán)農(nóng)戶登記數(shù)據(jù)與農(nóng)戶投保數(shù)據(jù)信息比較吻合的地區(qū)，甚至可以實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶投保信息自動(dòng)匹配上圖，在增加了農(nóng)戶精準(zhǔn)承保的同時(shí)也大大降低了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員手動(dòng)為投保農(nóng)戶確認(rèn)勾繪承保地塊的難度，有效推動(dòng)精準(zhǔn)承保、精準(zhǔn)理賠模式在散戶承保中的實(shí)施，充分做到了空間上承保農(nóng)戶、承保土地與承保作物三者的統(tǒng)一（如圖2所示）。將農(nóng)經(jīng)權(quán)數(shù)據(jù)引入智慧農(nóng)險(xiǎn)中，在確定了農(nóng)戶投保標(biāo)的物是什么、投保地塊位置在哪里的基礎(chǔ)上，有效解決了投保標(biāo)的物屬于誰(shuí)的問(wèn)題。未引入農(nóng)經(jīng)權(quán)數(shù)據(jù)時(shí)，要做到散戶的精準(zhǔn)承保需要對(duì)全部的投保農(nóng)戶進(jìn)行手動(dòng)上圖，而引入農(nóng)經(jīng)權(quán)農(nóng)戶空間地塊位置數(shù)據(jù)后，根據(jù)農(nóng)經(jīng)權(quán)與現(xiàn)實(shí)投保農(nóng)戶的匹配程度高低相應(yīng)減少了部分投保農(nóng)戶手動(dòng)上圖工作量，具體承保模式流程圖如圖3所示。

　　四、傳統(tǒng)農(nóng)險(xiǎn)與智慧農(nóng)險(xiǎn)對(duì)比及政策導(dǎo)向

　　近年來(lái)，隨著中國(guó)農(nóng)業(yè)技術(shù)逐漸步入現(xiàn)代化，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也面臨著全面改革升級(jí)。近5年來(lái)，國(guó)家從政策上著力推動(dòng)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等高新技術(shù)向農(nóng)業(yè)農(nóng)村方面發(fā)展，為農(nóng)業(yè)附加高新技術(shù)化管理體系，不斷推進(jìn)農(nóng)業(yè)信息化水平，促進(jìn)大戶散戶與農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展銜接，加快農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高農(nóng)業(yè)高水平發(fā)展及抗風(fēng)險(xiǎn)能力（見(jiàn)表1）。從國(guó)家發(fā)布的農(nóng)險(xiǎn)政策導(dǎo)向來(lái)看，積極推動(dòng)農(nóng)業(yè)農(nóng)險(xiǎn)向精準(zhǔn)化、智慧化轉(zhuǎn)型升級(jí)，全面提高農(nóng)險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量水平，加快農(nóng)險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展，農(nóng)險(xiǎn)科技化轉(zhuǎn)型升級(jí)成為發(fā)展必然。現(xiàn)階段，以智慧農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為代表的新興模式成為農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)與大數(shù)據(jù)等高新技術(shù)有效結(jié)合的產(chǎn)物。在表2中可以看出，傳統(tǒng)農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)形式與智慧農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)形式在實(shí)際應(yīng)用上差距較大，智慧農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)形式與傳統(tǒng)農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)形式相比而言，更多的是精確化、合理化以及合規(guī)化。然而，不可否認(rèn)的是，在形式轉(zhuǎn)變的初期，改變傳統(tǒng)思路與流程對(duì)于保險(xiǎn)公司人員抑或是投保農(nóng)戶而言都是一項(xiàng)挑戰(zhàn)，但在當(dāng)代科技化轉(zhuǎn)型升級(jí)的浪潮中，傳統(tǒng)農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)形式向智慧農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)形式轉(zhuǎn)變已成為不可逆轉(zhuǎn)之勢(shì)，隨著時(shí)間的推移，智慧農(nóng)險(xiǎn)形式勢(shì)必會(huì)成為未來(lái)農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的主流形式，也會(huì)逐漸被大家所接受。

　　應(yīng)用實(shí)例—以濟(jì)南市濟(jì)陽(yáng)縣垛石鎮(zhèn)田家屯村為例

　　一、區(qū)域位置

　　山東省是中國(guó)的產(chǎn)糧大省，2019年全省糧食總產(chǎn)達(dá)到1071.4億斤，連續(xù)6年穩(wěn)定在千億斤以上。根據(jù)山東省第三次農(nóng)業(yè)普查數(shù)據(jù)公報(bào)顯示，2016年全省農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)戶1777.8萬(wàn)戶，其中規(guī)模農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)戶46.6萬(wàn)戶。同時(shí)，山東省也是中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施的大省，所以本文選取山東省的村級(jí)區(qū)域進(jìn)行智慧農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)用模式的實(shí)例分析。垛石鎮(zhèn)位于濟(jì)陽(yáng)區(qū)西北部，東接曲堤鎮(zhèn)，北接商河縣，西接太平鎮(zhèn)、新市鄉(xiāng)，南接濟(jì)陽(yáng)鎮(zhèn)，田家屯村位于垛石鎮(zhèn)中部區(qū)域，具體位置如圖4所示。

　　二、數(shù)據(jù)來(lái)源

　　本次用于應(yīng)用的農(nóng)戶投保清單為2019年歷史投保清單，由保險(xiǎn)公司提供，其中部分農(nóng)戶信息已經(jīng)過(guò)脫密處理（見(jiàn)表3）。空間地塊數(shù)據(jù)與衛(wèi)星底圖影像來(lái)源于國(guó)源科技公司，由于缺少農(nóng)經(jīng)權(quán)數(shù)據(jù)，本次應(yīng)用實(shí)例采取實(shí)地調(diào)研的方式，采集農(nóng)戶信息及農(nóng)戶耕地所在空間位置信息以模擬農(nóng)經(jīng)權(quán)數(shù)據(jù)。2019年田家屯村冬小麥歷史承保分戶清單表中投保農(nóng)戶數(shù)量為265戶，投保面積總計(jì)2645.38畝。實(shí)地調(diào)研農(nóng)戶數(shù)量為269戶，耕地面積總計(jì)2664.75畝，且對(duì)調(diào)研到的每一戶農(nóng)戶的耕地空間位置所在以及耕地面積進(jìn)行了確認(rèn)，耕地面積及農(nóng)戶信息如表4所示。

　　三、處理方法

　　通過(guò)對(duì)該村的調(diào)研，分別對(duì)該村的耕地進(jìn)行農(nóng)戶歸屬權(quán)確認(rèn)，確認(rèn)后地塊及農(nóng)戶空間位置信息如圖5所示。將保險(xiǎn)公司2019年的冬小麥歷史承保分戶清單表中的農(nóng)戶信息與調(diào)研農(nóng)戶信息通過(guò)農(nóng)戶證件號(hào)或農(nóng)戶姓名進(jìn)行匹配，匹配完畢后將投保農(nóng)戶信息及地塊信息進(jìn)行疊加，即可直觀地看出農(nóng)戶投保地塊位置所在，免去了業(yè)務(wù)人員對(duì)每個(gè)投保農(nóng)戶進(jìn)行投保地塊確認(rèn)的工作量，從而實(shí)現(xiàn)快速精準(zhǔn)承保，落圖信息如圖6所示。對(duì)該村265位投保農(nóng)戶進(jìn)行投保上圖情況統(tǒng)計(jì)，能夠完全上圖的農(nóng)戶有203戶，部分上圖49戶，未上圖13戶。具體上圖情況比例如圖7所示。四、結(jié)果分析根據(jù)實(shí)驗(yàn)效果發(fā)現(xiàn)，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中引入農(nóng)經(jīng)權(quán)數(shù)據(jù)后，通過(guò)匹配自動(dòng)上圖的比例超過(guò)75%，且投保面積完全上圖占比接近80%；未完全上圖需要人工干涉的農(nóng)戶及投保面積僅占20%左右，對(duì)于精準(zhǔn)承保業(yè)務(wù)節(jié)省了近80%的工作量。部分上圖的農(nóng)戶主要是由于調(diào)研的農(nóng)戶所擁有的耕地面積要小于其投保面積，對(duì)于這一部分農(nóng)戶需要進(jìn)行進(jìn)一步確認(rèn)，同時(shí)與作物進(jìn)行疊加后能夠更加清晰地看出投保農(nóng)戶所投保的區(qū)域是否有作物，有效規(guī)避合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，避免虛報(bào)作物、虛報(bào)耕地問(wèn)題的出現(xiàn)，保證了人地物一致性，且農(nóng)經(jīng)權(quán)數(shù)據(jù)擁有矢量地塊數(shù)據(jù)，可以有效減少人為勾繪耕地地塊的工作量。

　　總結(jié)

　　為達(dá)到“精準(zhǔn)承保、精確理賠”的目標(biāo)，解決保險(xiǎn)公司投入大量的人力、物力逐村逐戶核實(shí)每個(gè)投保農(nóng)戶空間地塊信息問(wèn)題，通過(guò)引入農(nóng)經(jīng)權(quán)數(shù)據(jù)進(jìn)行農(nóng)戶信息匹配上圖，將極大地提升承保數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性及真實(shí)性，提高按圖承保效率，降低承保規(guī)范性風(fēng)險(xiǎn)，增加科技賦農(nóng)的力量。農(nóng)經(jīng)權(quán)數(shù)據(jù)提供的確權(quán)地塊，能夠很好地為農(nóng)業(yè)平臺(tái)提供龐大的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)支撐，提高了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)系統(tǒng)在農(nóng)戶投保以及驗(yàn)標(biāo)時(shí)的準(zhǔn)確性，同時(shí)減少了大量的地塊繪制工作，降低了農(nóng)業(yè)發(fā)展成本，更快地推動(dòng)農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)化平臺(tái)的發(fā)展。雖然農(nóng)經(jīng)權(quán)數(shù)據(jù)的引入能夠大大推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“精準(zhǔn)承保、精準(zhǔn)理賠”業(yè)務(wù)的發(fā)展，但農(nóng)經(jīng)權(quán)數(shù)據(jù)本身仍然存在問(wèn)題，由于農(nóng)經(jīng)權(quán)確權(quán)時(shí)間周期長(zhǎng)，部分地區(qū)的農(nóng)戶信息數(shù)據(jù)更新比較慢，往往無(wú)法與保險(xiǎn)公司所掌握的實(shí)時(shí)投保農(nóng)戶準(zhǔn)確匹配，而且某些地區(qū)耕地在此期間已發(fā)生了變更，所以在矢量上仍需要比較大的人力對(duì)地塊進(jìn)行調(diào)整。

　　作者：連文威 付強(qiáng) 程立君 庹國(guó)柱