這篇商業(yè)銀行論文發(fā)表了我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展，我們國家網(wǎng)上銀行發(fā)展快速，業(yè)務(wù)品種越來越多，但大多屬于分枝型網(wǎng)上銀行，而不是純網(wǎng)上銀行，論文對(duì)我國網(wǎng)上銀行發(fā)展中的問題進(jìn)行了總結(jié)，提出了需要加強(qiáng)立法和監(jiān)管。

　　關(guān)鍵詞：經(jīng)濟(jì)核心論文,商業(yè)銀行論文,網(wǎng)上銀行發(fā)展

　　1我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的特點(diǎn)

　　(1)除少數(shù)銀行外，多數(shù)網(wǎng)上銀行只是簡單地把傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)延伸到網(wǎng)上，業(yè)務(wù)層次比較低、業(yè)務(wù)品種缺乏特色且基本雷同，并且許多功能利用率很低。

　　(2)網(wǎng)上銀行的參與實(shí)體基本上是商業(yè)銀行和信用社，很少有其他行業(yè)的公司參與。

　　(3)網(wǎng)上銀行都是分支型網(wǎng)上銀行，沒有純網(wǎng)上銀行，其業(yè)務(wù)基本依賴于母行。所有業(yè)務(wù)均由總行服務(wù)器完成。或者業(yè)務(wù)由分行服務(wù)器完成，數(shù)據(jù)通過銀行內(nèi)聯(lián)網(wǎng)傳到總行，總行對(duì)相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行處理后再傳到分行來完成業(yè)務(wù)活動(dòng)。

　　(4)除工商銀行、招商銀行、農(nóng)業(yè)銀行等少數(shù)銀行外，從費(fèi)用角度考慮，網(wǎng)上銀行一般僅對(duì)企業(yè)客戶提供CA證書而對(duì)個(gè)人客戶不提供，所以，個(gè)人客戶業(yè)務(wù)的安全性受到威脅。

　　2我國網(wǎng)上銀行發(fā)展中存在的問題

　　2.1理財(cái)觀念落后，信用機(jī)制不完善

　　目前，由于受傳統(tǒng)消費(fèi)觀念的影響，多數(shù)消費(fèi)者習(xí)慣于一手交錢一手交貨的傳統(tǒng)購物方式，要真正使用網(wǎng)上銀行的服務(wù)，接受“電子錢包”和“電子現(xiàn)金”這些“看不見，摸不著”的電子貨幣無疑需要一個(gè)比較長的過程。并且，國人依然習(xí)慣于傳統(tǒng)銀行提供的服務(wù)，對(duì)于網(wǎng)上銀行的認(rèn)識(shí)和接受還只停留在表面。因此，理財(cái)觀念的落后直接制約了網(wǎng)上銀行的發(fā)展。另外，“信用” 是網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的基本條件之一，而我國的信用機(jī)制不完善，網(wǎng)上銀行缺乏應(yīng)有的信用環(huán)境，很多消費(fèi)者不愿意采取信用結(jié)算的方式。

　　2.2法規(guī)和監(jiān)管體系不完善

　　在網(wǎng)上銀行時(shí)代，帳務(wù)收支的無紙化、處理過程的虛擬化、業(yè)務(wù)內(nèi)容的大幅增加，均使現(xiàn)有的法律法規(guī)和監(jiān)管方式在效率、質(zhì)量和范圍等方面大打折扣。近年來，雖然我國網(wǎng)上銀行的立法取得了很大進(jìn)步，但是，相關(guān)的金融法規(guī)的立法相對(duì)滯后，無法與網(wǎng)上銀行的發(fā)展同步。如對(duì)網(wǎng)上銀行的設(shè)立及日常活動(dòng)的相關(guān)法規(guī)剛剛出臺(tái)，內(nèi)容既不全面也不完善;電子資金的轉(zhuǎn)移、交易管轄權(quán)的確定、服務(wù)和交易合約的合法性及責(zé)任劃分均需進(jìn)一步明確等。

　　2.3產(chǎn)品的創(chuàng)新能力低，營銷模式落后

　　網(wǎng)上銀行的大部分業(yè)務(wù)是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)在網(wǎng)上的“延伸”，網(wǎng)上產(chǎn)品及其組合與柜臺(tái)業(yè)務(wù)品種基本一一對(duì)應(yīng)，網(wǎng)上支付也只局限在零售業(yè)務(wù)。創(chuàng)新產(chǎn)品較少，網(wǎng)上貸款、網(wǎng)上投資、網(wǎng)上理財(cái)?shù)确��?wù)沒有真正開展，因此很難實(shí)現(xiàn)盈利。

　　3我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展策略

　　3.1轉(zhuǎn)變觀念，加強(qiáng)信息化建設(shè)

　　隨著電子商務(wù)的發(fā)展和全球化經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，以網(wǎng)絡(luò)化、信息化為標(biāo)志的信息技術(shù)對(duì)傳統(tǒng)銀行產(chǎn)生了巨大沖擊，如果國內(nèi)商業(yè)銀行忽視網(wǎng)上銀行的發(fā)展和建設(shè)，必將在信息時(shí)代被淘汰。

　　3.2加強(qiáng)立法與監(jiān)管

　　3.2.1加強(qiáng)立法

　　建立專門的網(wǎng)上銀行準(zhǔn)入制度，對(duì)網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀和未來做出細(xì)致全面的規(guī)劃來掌握未來的發(fā)展機(jī)遇和市場(chǎng)變化的主動(dòng)權(quán)。建立我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)運(yùn)營的法律體系，要求我們制定《網(wǎng)上銀行法》《電子簽名法》和《電子資金劃撥法》等法律規(guī)范，明確規(guī)定各參與方的責(zé)任、權(quán)利和義務(wù)。對(duì)于那些我國現(xiàn)有法律尚未做出明確規(guī)定的法律，我們應(yīng)該借鑒美國、香港、巴塞而銀行、新加坡等國家和地區(qū)的相關(guān)法律的成功經(jīng)驗(yàn)，制定符合我國國情的法律規(guī)范以促進(jìn)我國電子商務(wù)和網(wǎng)上銀行的健康發(fā)展。

　　3.2.2加強(qiáng)監(jiān)管

　　(1)網(wǎng)上銀行跨越了金融區(qū)域界限和行業(yè)界限，金融業(yè)務(wù)呈現(xiàn)綜合化發(fā)展的趨勢(shì)，因此，傳統(tǒng)的“分業(yè)經(jīng)營，分業(yè)監(jiān)管”的模式將被“全能經(jīng)營、統(tǒng)一監(jiān)管”的模式所取代，相應(yīng)的金融監(jiān)管體制也應(yīng)由“機(jī)構(gòu)監(jiān)管型”體制過渡到“功能監(jiān)管型”體制。

　　(2)網(wǎng)絡(luò)的無界性使一項(xiàng)金融業(yè)務(wù)的開展迅速普及到一家銀行的各個(gè)分支機(jī)構(gòu)，這將宣告金融監(jiān)管部門面臨的將是金融業(yè)務(wù)“一通百通”的局面。所以，我國金融業(yè)的監(jiān)管要納入網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)、電子商務(wù)整體管理框架中考察和運(yùn)作。

　　(3)網(wǎng)上銀行不僅具有傳統(tǒng)銀行經(jīng)營過程中的風(fēng)險(xiǎn)，而且還由于其特殊性產(chǎn)生了基于虛擬金融服務(wù)產(chǎn)品的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和基于信息技術(shù)投資的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。因此，需要盡快制定一套系統(tǒng)化的電子銀行風(fēng)險(xiǎn)管理指引，研究制定電子銀行業(yè)務(wù)現(xiàn)場(chǎng)與非現(xiàn)場(chǎng)檢查程序和監(jiān)控指標(biāo)體系，嚴(yán)肅電子銀行的業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)制度。

　　3.3建立“大營銷”的營銷體系，提高產(chǎn)品的創(chuàng)新能力

　　“三分產(chǎn)品，七分營銷”，發(fā)展網(wǎng)上銀行必須高度重視市場(chǎng)營銷的作用。建立良好的產(chǎn)品營銷通道并維持其暢通是營銷實(shí)施的保障。網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)以滿足消費(fèi)者需求為導(dǎo)向，分析消費(fèi)者的需求偏好并發(fā)現(xiàn)其潛在需求，最終與顧客建立長期關(guān)系并擴(kuò)大市場(chǎng)份額。

　　3.4打造精品，拓展功能

　　產(chǎn)品質(zhì)量是網(wǎng)上銀行發(fā)展的生命力，對(duì)于新產(chǎn)品，銀行要兼顧當(dāng)前、長遠(yuǎn)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)防范的需要，確保產(chǎn)品投產(chǎn)后運(yùn)行穩(wěn)定和便捷高效。另外，網(wǎng)上銀行的功能應(yīng)從信息型和交易型向財(cái)務(wù)管理型轉(zhuǎn)變，逐步發(fā)展到功能完備并與客戶的金融需求融合滲透且具有貸款、理財(cái)和國際結(jié)算等功能，并實(shí)現(xiàn)國際化接軌以充分體現(xiàn)電子化的優(yōu)勢(shì)。

　　3.5構(gòu)建CRM，互動(dòng)發(fā)展

　　應(yīng)進(jìn)一步發(fā)揮網(wǎng)上銀行的交互功能來構(gòu)建CRM數(shù)據(jù)倉庫，利用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，通過對(duì)客戶資料進(jìn)行深入細(xì)致的識(shí)別、分類、跟蹤和分析，準(zhǔn)確掌握客戶行為，計(jì)算出客戶對(duì)服務(wù)的滿意度及期望值，從而制定出個(gè)性化的營銷方案和經(jīng)營戰(zhàn)略，由此提升銀行個(gè)性化服務(wù)的能力。通過向客戶提供高附加值的個(gè)性化金融服務(wù)，不僅開辟了新的利潤增長空間，又可以提高客戶滿意度和忠誠度。

　　推薦期刊：《產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)研究》雜志創(chuàng)刊于2002年，由南京財(cái)經(jīng)大學(xué)主辦，是我國第一本專門研究產(chǎn)業(yè)組織、產(chǎn)業(yè)聯(lián)系與結(jié)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)政策與產(chǎn)業(yè)規(guī)制問題的專業(yè)學(xué)術(shù)刊物。