經(jīng)濟(jì)職稱論文發(fā)表期刊推薦《企業(yè)管理》雜志創(chuàng)刊于1980年，是我國(guó)最早的一本面向企業(yè)的專業(yè)刊物。本刊發(fā)行量大、影響面廣，為中國(guó)企業(yè)改革與管理做出了突出的貢獻(xiàn)。以其實(shí)用性、前瞻性和權(quán)威性而深受廣大企業(yè)管理者、政府官員和專家的喜愛(ài)。《企業(yè)管理》雜志--傳播企業(yè)管理新理論、新知識(shí)、新方法;--總結(jié)成功經(jīng)驗(yàn)、剖析失敗教訓(xùn);--關(guān)注企業(yè)改革熱點(diǎn);--反映企業(yè)呼聲。本刊為國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)大16開(kāi)，每期112頁(yè)，約30萬(wàn)字。辦刊宗旨：面向企業(yè)，為企業(yè)和企業(yè)家服務(wù)。

　　摘要：立完善的信息管理制度，健全風(fēng)險(xiǎn)管理體系根據(jù)理財(cái)投資市場(chǎng)的特點(diǎn)，商業(yè)銀行應(yīng)該效仿國(guó)際知名的銀行的理財(cái)管理模式，將理財(cái)業(yè)務(wù)列入到銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體系的范疇內(nèi)，并根據(jù)相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)管理指標(biāo)要求，做到準(zhǔn)確客觀的評(píng)價(jià)和，識(shí)別，計(jì)量，檢測(cè)理財(cái)項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)。在設(shè)立理財(cái)業(yè)務(wù)以及相關(guān)產(chǎn)品的同時(shí)，既要考慮到有效科學(xué)的宣傳手段，更重要的是要對(duì)投資以及后續(xù)的服務(wù)環(huán)節(jié)進(jìn)行有效的跟走服務(wù)，正確做到一體化全方位的科學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理。比如說(shuō)在位客戶評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)的時(shí)候，要結(jié)合客戶的情況，比如說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)情況以及財(cái)務(wù)能力等，為客戶提供針對(duì)性的服務(wù)產(chǎn)品。

       關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行,個(gè)人理財(cái)業(yè),問(wèn)題及對(duì)策,經(jīng)濟(jì)職稱論文發(fā)表

　　個(gè)人理財(cái)主要指的是由專業(yè)的理財(cái)人員根據(jù)客戶的實(shí)際情況，從客戶的理財(cái)目標(biāo)出發(fā)，結(jié)合客戶的生活，財(cái)務(wù)狀況等幾個(gè)方面的指標(biāo)為客戶制定出具有操作性可行性的理財(cái)方案。近年來(lái)我國(guó)各大商業(yè)銀行都針對(duì)不同消費(fèi)客戶群體推出了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)和相關(guān)的產(chǎn)品，比如說(shuō)招商銀行的“金葵花”理財(cái)計(jì)劃，工商銀行的“理財(cái)金賬戶”以及農(nóng)業(yè)銀行的“金鑰匙理財(cái)”等。盡管我國(guó)商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)得到了迅猛的發(fā)展，但是在實(shí)際運(yùn)營(yíng)的過(guò)程當(dāng)中仍然存在著許多問(wèn)題，本文結(jié)合個(gè)人多年實(shí)際工作經(jīng)驗(yàn)，就我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展展開(kāi)探討，并給出相應(yīng)的改革建議，希望能夠起到拋磚引玉的作用。 1行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程當(dāng)中存在的問(wèn)題 隨著近年來(lái)人們生活水平的不斷提高，人們擁有了越來(lái)越多的可支配資產(chǎn)，已經(jīng)逐步形成了居民對(duì)金融需求的多樣化和投資形式多元化的新格局，這對(duì)于以個(gè)人理財(cái)為主營(yíng)業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行既帶來(lái)了機(jī)遇也帶來(lái)了挑戰(zhàn)。一方面?zhèn)�人理財(cái)市場(chǎng)廣闊的前景讓商業(yè)銀行擁有了更多的商機(jī)，另外一方面這也迫使商業(yè)銀行在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈的形式下不斷進(jìn)行改革和完善自我，推出具有針對(duì)性差異化的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)和相關(guān)產(chǎn)品。但是，其中陸續(xù)出現(xiàn)了以下幾點(diǎn)問(wèn)題： 1.2財(cái)產(chǎn)品研發(fā)層次相對(duì)較低 盡管近年來(lái)越來(lái)越多的商業(yè)銀行都推出了理財(cái)業(yè)務(wù)以及相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品，但是總體來(lái)看，這些業(yè)務(wù)從種類，結(jié)構(gòu)以及服務(wù)功能上看往往都是大同小異，沒(méi)有新意，技術(shù)含量普遍較低。盡管有一些銀行還推出了理財(cái)組合套餐，但是這些業(yè)務(wù)的推出往往沒(méi)有結(jié)合客戶的實(shí)際情況，比如說(shuō)理財(cái)偏好，個(gè)人承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力等，這樣的形式根本談不上個(gè)性化理財(cái)，難以滿足客戶實(shí)際需求。另外一個(gè)方面，這些理財(cái)業(yè)務(wù)的資金運(yùn)作形式效率較低，由于資金運(yùn)作的渠道不同，因此很難達(dá)到客戶更深層次的理財(cái)目標(biāo)。1.4銷(xiāo)行為不規(guī)范，影響客戶有效識(shí)別投資風(fēng)險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)行為不規(guī)范，影響客戶有效識(shí)別投資風(fēng)險(xiǎn)是目前阻礙我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的主要原因。盡管理財(cái)業(yè)務(wù)以及相關(guān)產(chǎn)品的說(shuō)明書(shū)背面都對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行了詳細(xì)的介紹，然而一些銷(xiāo)售人員為了提高自己的銷(xiāo)售業(yè)績(jī)，往往過(guò)分的夸大了推薦業(yè)務(wù)的投資收益，而不能正確客觀的客戶分析投資風(fēng)險(xiǎn)。結(jié)合個(gè)人多年實(shí)際工作經(jīng)驗(yàn)發(fā)現(xiàn)，不少銷(xiāo)售人員經(jīng)常再向客戶推銷(xiāo)產(chǎn)品時(shí)隨意評(píng)估產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，或是在對(duì)客戶的理財(cái)承受能力以及購(gòu)買(mǎi)力不了解的情況下隨意推薦產(chǎn)品，這無(wú)疑是增加了客戶的投資風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí)許多商業(yè)銀行在信息公布方面仍然存在著許多漏洞，沒(méi)有及時(shí)的向客戶反饋定制業(yè)務(wù)的賬單以及產(chǎn)品收益情況，再加上由于我國(guó)理財(cái)業(yè)務(wù)起步比較晚，許多商業(yè)銀行都沒(méi)有專業(yè)的理財(cái)人員對(duì)客戶購(gòu)買(mǎi)后行為進(jìn)行跟蹤服務(wù)，也沒(méi)有及時(shí)的對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行分析，最終導(dǎo)致了客戶不能準(zhǔn)確客觀的了解到購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)。1.5財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)管理之后理財(cái)業(yè)務(wù)是時(shí)代快速發(fā)展的經(jīng)濟(jì)產(chǎn)物，是一種新型的銀行業(yè)務(wù)，但與此同時(shí)理財(cái)業(yè)務(wù)仍然會(huì)隨著許多客觀因素發(fā)生變化，存在著許多風(fēng)險(xiǎn)，比如說(shuō)市場(chǎng)，信用，操作，法律，流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)等等。目前國(guó)際上許多知名商業(yè)銀行都針對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)專門(mén)設(shè)立了一套具有科學(xué)規(guī)范化的風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃，從而幫助客戶最大程度的降低投資風(fēng)險(xiǎn)。但是由于我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)起步比較緩慢，因此對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制管理方面的能力相對(duì)較差，正因?yàn)槿狈�科學(xué)機(jī)制的理財(cái)管理，因此很難根據(jù)市場(chǎng)動(dòng)態(tài)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的預(yù)測(cè)，識(shí)別和計(jì)量。截止2010年底我國(guó)許多商業(yè)銀行都出現(xiàn)了為客戶服務(wù)的理財(cái)產(chǎn)品零收益的尷尬狀況。 2人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展建議 結(jié)合個(gè)人多年實(shí)際工作經(jīng)驗(yàn)，針對(duì)當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程當(dāng)中所提到的問(wèn)題，本人認(rèn)為應(yīng)該從以下幾個(gè)方面進(jìn)行改革，從促進(jìn)和優(yōu)化理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的角度出發(fā)，提升銀行在競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)中的綜合競(jìng)爭(zhēng)力。2.1立正確的營(yíng)銷(xiāo)理念，積極培育理財(cái)市場(chǎng)理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)的順利發(fā)展離不開(kāi)一個(gè)穩(wěn)定有秩序的環(huán)境。因此新形勢(shì)下應(yīng)該要確立一個(gè)正確的營(yíng)銷(xiāo)理念，積極培育理財(cái)市場(chǎng)。首先各大商業(yè)銀行應(yīng)該利用自身的資源優(yōu)勢(shì)，比如說(shuō)廣泛的銷(xiāo)售網(wǎng)點(diǎn)以及員工或者相關(guān)的中介機(jī)構(gòu)，幾大對(duì)自身推出的理財(cái)業(yè)務(wù)以及相關(guān)產(chǎn)品的宣傳力度，讓更多的居民了解到理財(cái)業(yè)務(wù)，從而達(dá)到拓寬自身業(yè)務(wù)市場(chǎng)的目的。其次營(yíng)銷(xiāo)人員應(yīng)該結(jié)合客戶的實(shí)際情況，向客戶傳達(dá)正確的理財(cái)觀念以及根據(jù)客戶所能承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)能力推薦合適的理財(cái)產(chǎn)品，與此同時(shí)向銷(xiāo)售人員還應(yīng)該向客戶推薦便捷的獵才工具，做到讓已有或者潛在的客戶都能夠客觀的感受到銀行所推出的理財(cái)業(yè)務(wù)，并及時(shí)的與客戶進(jìn)行頭痛，通過(guò)各方面的努力，向最大程度的提升客戶滿意度的目標(biāo)奮斗。2.2新個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，提升理財(cái)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力當(dāng)前我國(guó)理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀是許多銀行所推出的理財(cái)產(chǎn)品都存在著大同小異的弊端，因此商業(yè)銀行若想在競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)環(huán)境下利于不敗之地，就必須從客戶的角度出發(fā)，結(jié)合客戶的實(shí)際情況，設(shè)計(jì)出具有針對(duì)性和差異化的個(gè)人理財(cái)服務(wù)產(chǎn)品，保持市場(chǎng)的活力與生命力。通常情況下，人在不同的生長(zhǎng)階段都有不同的理財(cái)觀念，盡管對(duì)于同一個(gè)客戶而言，在不同的時(shí)期所作出的理財(cái)決策投資也存在著很多差異性，因此商業(yè)銀行應(yīng)該適時(shí)跟進(jìn)客戶的理財(cái)需求，并針對(duì)客戶變化的理財(cái)周期特點(diǎn)以及投資性格特征設(shè)計(jì)出多種理財(cái)產(chǎn)品供客戶選擇。另外一個(gè)方面，在設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)應(yīng)該要充分強(qiáng)調(diào)科學(xué)人性化，理財(cái)項(xiàng)目的設(shè)計(jì)可以融合信用，匯率，利率等產(chǎn)品，也可以設(shè)計(jì)一些具有高風(fēng)險(xiǎn)高收益的產(chǎn)品，比如說(shuō)股票等等。通過(guò)設(shè)計(jì)形式多樣化的理財(cái)產(chǎn)品可以讓客戶更加的信賴和依賴商業(yè)銀行，從而提升客戶的滿意度和忠誠(chéng)度，加大在競(jìng)爭(zhēng)激烈的理財(cái)市場(chǎng)服務(wù)中的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。